大家好，我是隐墨星辰，深耕境内/跨境支付架构设计十余年。今天聊下收银台后端服务设计。
收银台并不只是我们在电商购物时看到的那一个简单的页面，背后有很复杂的业务逻辑，比如：如何计算出哪些支付方式可以使用？哪些支付方式放前面？如何推进支付？如何在最短的时间内拿到最多可用的支付方式？
收银核心和支付引擎是支付系统最核心的两个子系统之一。
本篇主要讲清楚收银核心的设计与实现，包括收银核心如何渲染可用支付方式，如何做可支付检查，收银台核心的系统架构、领域模型，常见支付方式等。
1. 收银台与收银核心
收银台是一个很宽的概念，且每个公司的定义都不一样。比如有标准收银台、前置收银台、SDK收银台、APP收银台、PC收银台、H5收银台等，不一而足。
这些说的都是对客展示形式，顾名思义，标准收银台就是收支付平台提供的收银台终端，比如微信支付和支付宝提供的收银台，而前置收银台是电商自己封装收银台，支付平台只提供数据服务。
在更底层，就是收银台核心，负责收银台后端服务的实现。每个公司都提供多种收银台对客展示形式，但是都只有一个收银台核心。
2. 收银核心与支付引擎
很多公司把收银核心和支付引擎合二为一，统称为收银支付，也有一些公司是把这两块分开设计。
我个人更倾向于分开。
收银核心：负责支付前的所有工作，比如基础权限校验、可支付检查、支付方式渲染、调用风控、支付结果轮询等。
支付引擎：直接执行支付扣款，比如扣余额、扣营销券、扣外部渠道。
先给一个直观的协同作战的图，有一个整体的印象。
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3. 收银核心在支付系统中的位置
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收银核心是支付系统的门面，负责处理用户的支付请求，核心能力就两个：
1）支付方式咨询，告诉用户本次可以使用哪些支付方式。
2）提交支付后的各种校验，比如订单是否有效，商户权限，用户身份，风控等。
4. 支付咨询
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上面的图分别是电商（京东）的收银台，支付平台（微信支付）的收银台。
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支付咨询阶段，需要做以下几个工作：
- 基础检查：可支付检查（有可能订单已经已经被支付），用户检查，商户检查等。
- 资产咨询：绑卡数据，账户余额，营销（比如满减、红包等）。
- 渠道咨询：通过币种、金额、渠道开关等。
- 额度咨询：单笔限额、日累计限额、月累计限额等。
- 支付方式组装：把上面的资产、渠道等组装成用户方便理解的支付方式。
- 支付方式排序：把用户可用支付方式做好推荐排序（既要考虑用户体验，又要考虑营销策略）。
最后把支付方式返回给用户，供用户在支付时选择。
5. 支付受理
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用户选择支付方式后，点击“确认支付”，就到了支付受理阶段。主要做以下几个工作：
- 在支付咨询阶段的工作全部做一遍。因为用户在支付方式渲染后有可能过了很久才支付，很多数据在后台可能已经发生变化，比如余额变了，或者订单已经过期了等情况。
- 全部通过后，调用风控进行风险判断。
- 如果是外部渠道的卡支付，还需要调用渠道路由，选择出一条最优的渠道。
- 然后是提交支付请求到支付引擎进行真实扣款。
- 最后是从收单平台轮询交易结果。
特别说明一下：为什么轮询结果是以收单平台为准而不是以支付引擎为准？因为对用户而言，收单的结果代表最终的支付结果。比如用户支付回来后，支付引擎是成功的，但是收单平台因为已经订单过期关闭，就会发起资金退回操作，这样收单平台的订单实际是没有支付成功的。就会类似这样提示用户：“订单已关闭，如果已经扣款，支付款项预计在15个工作日内原路退回。”
6. 收银核心系统架构
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提供给用户有多种支付方式：卡、余额、网银等。
收单产品主要包括：标准收银台，前置收银台，扫码付等。其中标准收银是由支付平台提供，需要跳转到支付平台，而前置收银台是直接嵌入到商户收银台里面完成支付。
核心服务包括：支付咨询、支付受理、风控挑战并支付等。
外部依赖主要有：会员、商服、卡中心、风控、渠道网关、支付引擎等。
7. 收银核心领域模型
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有人好奇：为什么收银台连数据库都没有，却也设计模型？不设计行不行？
之所以设计设计模型，就是为了更好地理解和体现业务的本质。
不设计也是可以的，简单实用，但对于一些复杂的场景或新增的能力，就容易修改出问题。模型最大的好处是把各种要素分门别类好，减少杂乱，能快速评估出需要修改模型的哪个点。
8. 常见支付方式
快捷支付
通过在支付系统中提前绑定银行卡信息，快速完成支付交易，不需要每次都填写完整的卡详情。
代扣/协议支付
个人授权商户直接去支付平台或银行进行扣款，不需要用户参与支付过程。比如水电煤代扣，滴滴打车代扣。
卡支付
使用信用卡或借记卡支付。
网银支付
需要跳转到银行提供的支付页面，输入银行账户信息进行支付。
VA支付
Virtual Account。虚拟账户是银行临时生成的一个账户，与用户和订单临时关联。一般在东南亚的支付场景，或者国际收款场景下使用得比较多。
东南亚很多人没有银行卡，但又要在线买东西，就可以临时生成一个VA。以支付流程为例：用户选择某个银行的VA支付方式，支付系统调用银行接口，先为用户订单生成一个VA号，用户拿着VA去钱下ATM机转账，银行收到钱后，通知支付系统，支付系统再通知商户，商户给用户发货。
OTC支付
Over-the-Counter。柜台支付。一般指大型连锁线下零售商提供的支付能力，比如7-11或肯德基提供的支付能力。整体流程和VA很像。区别在于VA通常指银行提供的。
同样以支付流程为例：用户选择某个OTC服务提供商的OTC支付方式，比如7-11，支付系统调用7-11接口，先为用户订单生成一个OTC码，用户拿着OTC码去钱下7-11柜台拿现金充值，7-11收到钱后，通知支付系统，支付系统再通知商户，商户给用户发货。
第三方钱包支付
非银行机构提供的在线支付服务。比如支付宝、微信支付，国外的PayPal等。
余额支付
使用账户余额进行支付。
正扫
商户生成二维码，用户扫商户二维码。
反扫
消费者生成二维码，商户扫消费者的二维码。
9. 结束语
每个公司对于收银核心的设计可能各有不同，但无外乎就是如何为用户计算出可用的支付方式，提交支付后做各种检查，然后调用支付引擎去做真正的支付。
这里只讲了收银核心，也就是所谓的后端服务。前端或APP端的渲染也是一门大学问。
