我们首先看看影响银行数字化转型的三大外部挑战。
与金融科技公司合作的能力有限
银行业传统上采用孤岛心态运作，这使得与金融科技公司的合作成为一大挑战。要实现合作需要理解合作的精神，统一目标，并创建能够推动银行业创新的共生合作关系。
在许多情况下，银行发现很难建立这些合作伙伴关系，因为他们担心数据和财务安全问题，然而，积极与金融科技公司接触可以极大地帮助银行克服数字化转型的挑战。一位美国银行的首席数字官在一次调查中匿名分享道：
“当我们与第三方合作时，我们期望他们达到我们的每一个标准，，即使这对我们来说很繁重。”
尽管存在潜在风险，如对新数字服务的控制力丧失，许多银行承认与金融科技公司合作对其成功至关重要。一个例子是一家大型亚太地区银行由于客户需求而采用 Apple Pay，尽管最初有所犹豫。
尽管如此，与金融科技公司建立合作关系并非没有挑战。金融科技公司由于其不同的IT系统和快速的操作可能没有能力与传统金融机构的复杂系统无缝整合。巴克莱风险投资公司首席执行官本·戴利向德勤承认，大型组织在帮助金融科技公司应对这些复杂性方面发挥作用。
成功的银行-金融科技合作关系不是一夜之间建立的，而需要共享的长期愿景和匹配的价值观。匹配企业目标是克服这些金融服务行业挑战的关键，防止因期望不匹配而导致合作关系破裂。
法规限制大规模数字化计划
现有的监管框架难以跟上技术创新的速度。监管机构被敦促采用更加灵活和基于原则的法规，这些法规可以随时间发展，而不是固定的、可能过时的结构。
“支付服务指令2(PSD2)现在开始生效，而它是七、八年前设计的——你可以想象市场的变化……我们需要考虑基于活动的监管。” ——桑坦德集团执行主席安娜·博廷
金融机构受到与初创企业和金融科技公司不同的一套规则和法规的管控。这些法规通常基于机构的类型而非其具体活动。随着金融服务领域的快速发展，服务正在以新的方式重新打包和重组，这构成了挑战。
以下是一些影响银行大规模数字化转型的关键法规：
- 数据隐私规则。像欧洲的GDPR和加利福尼亚州的CCPA这样的法律严格规定银行如何处理客户数据，使得提供个性化数字体验变得更加困难。
- 反洗钱和客户了解程序规则。这些法规要求进行彻底的身份核查和不断的交易审查，以防止非法活动，使数字化入职和账户设置过程变得复杂。
- 资本和流动性要求。2008年金融危机后的法规迫使银行保持高额的现金和资产，限制了它们投资于新型数字平台和运营的能力。
- 网络安全规则。对网络安全、违规通知和韧性的日益需求要求银行进行大量IT投资，以确保数字渠道的安全和防范网络威胁。
- 传统技术限制。许多银行依赖过时的系统和笨重的基础设施，这阻碍了灵活新数字平台的创建。解决这些遗留系统需要进行重大的技术改造。
高投资者期望阻碍数字化努力
由于投资者期望飙升，银行常常发现自己面临着提供即时回报的压力。这可能会抑制需要时间、耐心和容忍风险的长期数字化努力。
像PNC和美国银行这样的地区银行已经缩减了全国数字扩张和新的数字银行品牌的计划。投资者的热情因经济状况和金融服务行业的挑战而减弱，特别是在平衡数字增长与风险管理方面。一位不愿透露姓名的英国银行首席创新和技术官对德勤说：
“股东的期望真的给数字化转型能投入多少资金带来了压力。每个人都知道客户的需求，但关键是我们要创造投资的财务能力。我们知道要改进什么，只是如何做呢?你必须达到股本回报率的数字，否则你的股价就不会表现好。”
高投资者期望对金融服务转型有重大影响。作为银行的利益相关者，投资者自然要求良好的短期回报。然而，这些期望有时会给银行带来压力，使它们对投资数字化转型持谨慎态度——这通常需要时间来显示投资回报。
类似地，在2022年第三季度，富国银行宣布其数字化转型计划进展不如预期。这导致投资者和分析师失望，银行的股价下跌了超过5%。富国银行不得不缩减一些数字优先事项，以专注于稳定性和风险/合规项目。
在投资长期数字化转型的同时平衡这些期望往往成为挑战。
现在让我们转向影响银行内部数字化转型倡议的三大内部数字银行挑战。
遗留系统和缺乏互操作性
大约60%的银行仍依赖于遗留系统。更新和调整旧系统以与新的数字技术协作，阻碍了银行数字化转型。互操作性问题常常阻碍数字化转型计划。
2023年3月，富国银行遭遇系统故障，导致数百万客户无法访问在线/移动银行或自动取款机超过24小时。该银行将故障归咎于依赖过时的基础设施，无法应对电源中断。同样，美国银行在2023年宣布，由于技术困难，无法将新技术与银行较旧的系统对接，将推迟其实时支付平台的启动。
尽管许多银行看到了摆脱这些旧系统的必要性，但在不干扰现有工作的情况下进行实际改变常常是一大挑战。此外，并非所有金融科技和数字银行解决方案都能很好地与遗留系统协作，导致昂贵且拖沓的定制化。
银行需要处理多年来一直使用的旧系统。这些遗留系统常常无法提供成功数字银行转型所需的兼容性。因此，银行面临在不妨碍日常运营的情况下升级这些系统的问题。这需要谨慎规划和逐步应用，以确保平稳过渡。
最终，障碍不仅仅在于技术本身，还在于它如何被整合到银行当前的系统、流程和文化中。采用数字银行转型意味着需要制定全面战略，这些战略不仅要包含技术，还要描述它将如何影响和改善银行内的各种流程。
将重点放在监管变革上，而不是金融转型计划
通常，内部对遵守监管变革的关注优先于技术转型，从而产生更多的银行业挑战。近50%的银行担心满足监管合规要求。虽然这种关注可以保护银行免受潜在的法律风险，但它可能会分散宝贵的资源和注意力，转移远离迫切需要的数字化转型。
这是数字化转型挑战的又一内部问题。尽管监管变革对于控制风险和提高透明度至关重要，但它们也可能将注意力从数字化转型倡议上转移开。机构需要在满足监管需求和优先考虑数字化倡议之间找到平衡，可以通过创建专门团队或外包监管流程来实现。
银行业的数字化转型与监管合规紧密相关 — 这是一个通常会将注意力和资源从创新上转移开的因素。这是因为银行业的监管变革频繁且重大，给银行的内部结构带来了重大负担。规则和规范的不断变化迫使许多金融机构将其努力集中在确保政策遵守上，而不是推动数字创新。这种心态限制了数字化转型的速度，最终减缓了金融服务行业内的进步。
拥抱创新所涉及的风险可能会带来巨大增长，这已经不是秘密。金融的未来在于数字化，从金融科技合作到区块链技术的大规模实施。因此，培养一种既重视安全性又重视创新的更平衡文化，是银行数字化转型的最大挑战之一。
展望未来，银行应考虑将其风险意识特性与金融科技的灵活性和创新性相结合。在任何银行转型计划中，应将金融服务的信息技术视为关键要素，并调整策略以适应行业法规，同时不阻碍进步。
走向更以客户为中心、更高效、更安全的银行服务的道路可能充满挑战，但这些障碍是银行数字化转型的重要垫脚石。随着银行开始重新评估他们的风险规避态度并欢迎变革，金融全面数字化、以客户为中心的时代的承诺更接近现实。
总结
实施银行数字化转型需要一个深思熟虑的、战略性的方法论，这种方法论考虑了外部和内部因素。只有17%的银行在数字化转型方面取得了大规模成功，这强调了需要策略性地处理它的必要性。克服这些挑战困难重重，但所带来的好处使其非常值得。
