区块链技术提供更便捷、更低成本、更安全的支付服务，以及分布式账本，可以在参与者之间提供信任。虽然区块链一开始是数字货币的初始支持平台，但现在已经渗透到包括支付在内的各个行业。
实际上，我们的支付系统充满了问题，现在就需要改变。在许多情况下，处理一笔交易可能需要几天的时间。不仅需要支付额外的费用，而且安全性较低。这正是消费者回避使用支付方式存储或交易金钱的重要原因。
此外，相当一部分人口甚至无法使用适当的银行和支付渠道。区块链在这方面确实可以做出改变。它可以为他们提供他们应得的机会，也可以在很大程度上减少该行业的所有问题。
因此，在本指南中，我们将重点介绍区块链在支付系统中的作用。任何对区块链在支付行业中的影响感到好奇的新手都可以使用本指南来更深入地了解这个话题。
一、支付中的区块链：我们为什么需要这种技术?
许多人可能对在支付领域使用区块链或任何分布式技术持怀疑态度。然而，目前支付行业充满了问题，需要在当今时代进行现实验证。让我们看看现在这个行业主要存在的一些问题。
- 盗刷和退单
目前，越来越多的盗刷和恶意退单行为令人担忧。事实上，由于电子商务的发展，滥用消费者信息或盗刷的案件正在更频繁地发生。
此外，退单的成本非常高，而且容易损害企业的声誉。更重要的是，越来越多的退单甚至会扼杀业务开展的机会。问题是，在许多情况下，退单没有正当理由。因此，恶意退单不断累积，使企业难以长期承受。更重要的是，盗刷问题在客户端造成了巨大的问题，致使客户对该品牌失去兴趣。
- 延迟的跨境交易
现在处理跨境支付需要很多时间。即使没有使用银行渠道来处理交易，也可能需要耗费长达6天的时间。实际上，这可能会对商业交易产生相当重大的负面影响。企业必须每天进行货币交易。此外，这些交易还有最后期限，在这些期限内的任何延误都将导致巨大的损失。因此，这使业务流程非常低效。此外，虽然许多人每天都会从国外寄钱给家人，但当出现紧急情况时，人们无法立即汇款。也会因此带来很多不幸。
- 支付卡数据安全性低
商户需要支付卡行业数据安全标准认证，才能接受任何借记卡或信用卡。然而，在许多情况下，商家未能满足该认证的所有要求。这种情况下，他们往往忽略了支付卡数据安全应该是最重要的这一事实。这就是这些通道对客户的卡信息的安全性非常有限的原因。网络罪犯可以轻易利用和使用的东西。因此，如果没有适当的安全协议，这种类型的数据盗窃将会持续发生。
- 货币转换困难
国际或全球电子商务需要接受多种货币和支付方式。更重要的是，借记卡/信用卡、移动支付或电子钱包等电子支付需要提供有效的货币兑换。然而，在许多情况下，这些服务无法支持某些当地货币，从而限制了用户在任何地方购物的能力。
同样，不同的支付提供商提供不同的服务，收取的服务费也很高。总的来说，这种体验对商家和客户来说都是相当麻烦的。货币兑换的过程没有得到适当的简化，也需要额外花费时间。因此，商家缺少挖掘更多业务的潜力。
- 缺乏适当的技术整合
该行业的另一个主要问题是缺乏适当的技术整合。这是什么意思?这意味着，即使是现在，支付提供商仍然使用传统网络来支持他们的日常经营活动。但是，这些传统网络无法满足客户和企业不断增长的需求。因此，可能会发生某些错误，导致交易或任何支付服务可能需要长达数天的时间来处理。更不用说这些技术的脆弱性会增加身份信息泄露或金钱盗窃的风险。然而，这些组织仍然不愿改变或整合新技术。
- 高昂手续费/服务费
并不是每个企业都把手续费/服务费视为主要问题。然而，这也是该行业面临的挑战之一。事实上，手续费/服务费每年都在增加，并且其变化情况相当复杂。因此，很难追踪手续费/服务费以及它们的长期成本。
如果不了解这些工作原理，您可能会在业务的早期阶段遇到问题。此外，对于消费者来说，这些都是非常不必要的费用，因为在某些情况下，从长远来看，这可能会让他们付出很多代价，特别是在国际交易中。
- 跨地区的金融监管复杂
在融资或支付流程方面，每个国家都有自己的一套法规。然而，每当一家企业扩展到新界，他们就必须应对新的法规。这意味着他们必须为每个新的交易国家启动或改变商业模式。因此，这个过程就会变得非常复杂，难以跟踪。但如果没有正确遵循这些指导原则，这些公司可能不得不根据其违反的法律法规支付违约金，甚至罚款。这对于中小型企业来说，可能是一个艰难的局面，并且可能会损害它们的品牌价值。
- 客户满意度低
随着支付领域问题的不断增多，客户满意度正在不断下降。究其原因，越来越多的信用卡被盗刷、个人信息泄露和低效服务正在使消费者远离支付提供商。例如，假设一个支付提供商由于网络攻击或系统差异而停止提供服务。在这种情况下，必须由客户支付价格。也就是说，每天使用信用卡的客户无法获得他们拥有的资金，将面临很多麻烦。解决这个问题也可能需要一段时间，在这段时间里，所有的消费者都将不得不寻找另一种选择来提取资金。
- 越来越多的网络攻击
对支付提供商的网络攻击数量惊人。在网络攻击方面，支付提供商是他们的首要目标。仅网络攻击每年就可能造成多达6万亿美元的损失。试想一下，这会给消费者和支付公司带来多大的损失。众所周知，这些公司没有提供适当的法规或安全协议，很容易被侵入系统并从中窃取资金或消费者数据。因此，该行业需要一种新技术，可以帮助解决这些问题，而不会出现任何漏洞。
- 重复的KYC程序
了解客户或KYC(KNOW YOUR CUSTOMER)程序的存在是有原因的。我们知道，它是为了保护支付提供商和消费者免受任何基于身份的问题。然而，这个过程并不像听起来那么简单。实际上，它涉及大量的文书工作，需要大量的官方文件来验证。
然而，假设一个客户决定使用另一个支付提供商。在这种情况下，他/她必须重复同样的过程。由于银行无法使用其他银行的信息进行验证，消费者必须以耗时的方式处理相同的过程。从长远来看，这对银行和消费者都是一个巨大的麻烦。
二、在支付中使用区块链技术有什么好处?
现在你已经了解了支付行业的问题，接下来是了解区块链如何以积极的方式影响支付行业。虽然区块链技术现在仍然不完美，但它仍然可以为这个行业提供很多功能。
首先，区块链可以为交易流程提供更安全的平台。实际上，使用区块链进行支付处理可以为消费者和公司创造新的机会。加密散列函数将确保任何人都无法侵入系统并随意更改其数据。因此，区块链可以保护网络免受外部和内部攻击。
同样，区块链支付平台遵循一个分布式的自然网络。因此，没有中央管理机构，这实际上是非常积极的。美国中央政府现在充满了腐败。假设中央政府对这些系统没有控制权，在这种情况下，消费者最终可以信任这些系统给他们提供的服务。
透明度是区块链在这个行业的另一个优势。目前，支付行业没有提供系统的任何透明度。因此，客户不知道这些公司是如何处理他们的资金的，也不知道他们是如何使用这些资金的。然而，区块链可以还给客户他们的权利。因此，使用基于区块链的计费系统实际上可以为公司及其客户群带来很多好处。
三、支付行业区块链的使用案例
支付领域的区块链可以提供很多用例。让我们看看这些使用案例。
- 数字身份验证
正如你已经知道的，身份验证是一个漫长的过程，而且它不能提供100%的安全性。这就是为什么许多消费者对构建或共享用于数字验证的信息持怀疑态度。另一个要点是每次核查所需花费的时间。事实上，核实每一份文件确实需要很多时间。
然而，基于区块链的支付方法可以提供自动身份验证流程。更重要的是，与传统的验证过程相比，整个验证过程正在不断加快。在这里，你可以上传你的所有文件，它将验证它们并为你创建一个数字身份。显然，在这种情况下，用户将拥有自己的数字身份，并且必须自己维护它。
- 数据安全性高
区块链用于支付处理的另一个伟大用例是它为数据提供的安全性很高。众所周知，商家未能遵守本认证的所有要求。在大多数情况下，他们会忽略一个重要的事实，即支付卡数据安全应该具有最高优先级。这就是为什么这些通道对客户的卡信息的安全性非常有限的原因。但是，使用区块链计费系统，情况可能会发生很大变化。实际上，区块链提供了一个安全的网络过程，商家可以在其中存储客户的信息，没有人能够访问它。这个过程实际上可以永远消除任何类型的数据安全问题。
- 更好的反洗钱(AML)协议
由于缺乏反洗钱(AML)和反恐融资(CTF)协议，许多银行或支付提供商成为这些非法活动的受害者。例如，2012年，汇丰银行因参与哥伦比亚北部河谷卡特尔和墨西哥锡那罗亚卡特尔的洗钱计划而不得不支付19亿美元的罚款。这种情况经常发生，然后我们可以考虑。仅仅因为现有的模型无法处理这种情况，并不意味着这种情况会继续下去。
然而，区块链支付处理方案实际上可以永久改变这种场景。使用区块链计费系统将帮助诚实的银行更好地满足合规性要求。更重要的是，他们可以很容易地发现可能发生的任何非法活动。
- 自动了解客户(KYC)流程
正如你已经知道的，KYC过程并不像听起来那么简单。假设一个客户决定使用另一个支付提供商。在这种情况下，他/她必须重复同样的过程。由于银行无法使用其他银行的信息进行验证，消费者必须以重复的方式处理相同的过程。
但使用基于区块链的支付方式，消费者只需经历一次支付过程。之后，所有流程都将实现自动化。实际上，区块链是一种可共享但安全的分类账系统。因此，银行可以相互通信，并使用从一家银行到另一家银行的KYC数据。想想看，这会节省多少时间和文书工作。
- 加快跨境交易
跨境支付是企业业务不可分割的一部分。但如今处理跨境支付需要很多时间。基于区块链的支付方式实际上可以提供更高效的交易方式。事实上，你可以在几秒钟内而不是几天内处理一笔交易!它可以节省很多时间，并将提高许多企业的效率。
- 点对点(P2P)传输
区块链支付平台的另一个主要用例是点对点传输。实际上，使用区块链技术将帮助你直接与另一个用户进行交易。你不必通过中间人或中央权威机构就能做到这一点。
虽然P2P传输应用程序已经上市，但它们不能为客户提供完全的自由，因为它们都有某种形式的限制。例如，它们只能支持单个地理位置或具有特定区域。但在区块链中，没有任何限制的选项。可以在全球任何地方进行货币交易。
- 降低处理费用
对于支付提供商来说，手续费是一个大问题。手续费总是逐年增加，且变化相当复杂。因此，很难追踪加工费以及它们的长期成本。但有了基于区块链的支付平台，就不需要中间商了。所以，不必为此支付任何处理费。这大大减少了企业和消费者的交易费用。
- 防止网络犯罪
支付行业面临的另一个主要问题是网络犯罪率不断上升。这是因为公司在需要时没有提供适当的法规或安全协议。因此，入侵该系统并从中窃取资金或消费者数据变得非常容易。
然而，有了基于区块链的支付系统，再也不用担心网络攻击了。区块链非常适合应对任何类型的网络攻击。更重要的是，甚至还有基于区块链的反攻击应用程序可以帮助抵御任何网络攻击。
四、在支付领域使用区块链技术的公司
- 西班牙对外银行
西班牙对外银行(BBVA)是使用区块链的支付公司之一。更重要的是，最近，他们利用这项神奇的技术与红电公司完成了一笔辛迪加贷款。据他们说，最好的部分是，交易过程非常快，在西班牙对外银行的平台上，这是一个速度记录。
- 意大利联合圣保罗
联合圣保罗银行(Intesa Sanpaolo)也是使用区块链技术的支付公司之一。实际上，他们正在使用这种技术来验证交易数据。最近，其他参与者，如永恒墙(Eternity Wall)和德勤(Deloitte)，开始测试这项技术，看看它们的好处。
- 巴克莱(Barclays)
巴克莱目前是英国第二大银行，他们也在区块链生态系统中。目前，他们是使用区块链来简化KYC协议和资金转移的知名和活跃的支付公司之一。而且，他们甚至对在平台上实现的这两个特性拥有专利。
- 汇丰银行
汇丰银行(HSBC)也在支付行业使用区块链。世界银行已经在开展大量项目，以促进资金转移和无纸化文件。因此，他们的投资者可能会在平台上追踪他们所有的资金。此外，汇丰银行孟加拉国分行(HSBC Bangladesh)最近也在争夺首个跨境信用证发行业务。
- 维萨公司
维萨公司研发这项技术已经有一段时间了。该公司也在支付行业使用区块链来处理其企业对企业的支付服务。目前，该项目仍在蓬勃发展。
- 桑坦德银行
西班牙国家银行(Banco Santander)正将区块链应用于支付行业，以简化其数字身份项目。与其他参与者一起，该公司正在开发一种自动数字身份识别系统。更重要的是，这个项目可以让用户对自己的数据以及如何使用数据有更多的控制权。
- 万事达
万事达也是使用区块链的支付处理公司之一。他们有一个数字货币测试平台，可以帮助银行应对CBDC(中央银行数字货币)倡议。更重要的是，这个平台将展示客户如何在日常生活中使用这些货币进行支付。
- 贝宝(PayPal)
贝宝(PayPal)是另一家使用区块链提高业务效率的支付处理公司。实际上，这家公司正在为用户提供购买、出售甚至持有贝宝钱包中的加密货币或数字代币的服务。这显然将为这些公司在未来开辟新的可能性。
- 花旗银行
花旗银行正在使用区块链支付系统来使商品交易流程现代化。他们将利用区块链为大宗商品交易融资提供更好的解决方案。这意味着他们将通过他们的平台简化所有的金融交易或交易合同。
- 荷兰国际集团(ING)银行
荷兰国际集团(ING)银行也在使用区块链支付系统，以测试其被称为“防弹”的隐私技术。这将隐藏任何使用比特币交易的金额。这将确保客户的所有信息始终是安全的，不会对隐私造成伤害。
五、结论
在支付行业中使用区块链技术实际上毫无疑问可以解决很多问题。您可以更好的交易处理，拥有更安全的数据和您的数字身份的所有权。我们相信区块链的实施能够真正为企业和客户带来利益。如果您有兴趣在您的支付系统中实现区块链，那么您需要开始更彻底地学习这项技术。建议您在开始自己的项目之前，先从免费的区块链课程开始，掌握区块链的核心元素。
本文刊载于吴旭阳、邵建新主编：《法律认知、数据与智能通讯》(电子版)2022年1月刊，总第1期，本期主题为 “区块链与支付模式”。
