根据公开的数据,2021年商业银行关停支行网点的势头不减,到11月时,各商业银行已经关停了2100多个网点。究其原因,物理网点的高成本是最重要的原因,一个网点每年的运营费用至少1000万,但要挣到1000万,至少需要10亿以上存款,在现在的大环境下,这个任务异常困难。
银行的数字化转型,让人工智能取代传统业务,是银行的必然选择。现金业务是最容易被取代的业务,随之而来的,就是对银行网点需求的减少,而银行员工数量最多的在支行网点,这样一来,这部分员工就要被裁员,剩下的就开始了内卷。
曾经大街上到处是ATM机,光维护设备人员和押钞人员,人数就相当可观。看看现在,还有多少人还去ATM机取钱,当这些设备利用率低时,慢慢就会退出市场,相关的工作岗位也会面临失业。
也许有人问,银行不仅仅是现金业务,还有贷款业务,贷前贷后的管理,还有资管、同业、票据等等,这些业务不能被取代吧?事实上,这些业务在人工智能面前,都可以被替代。
银行业务的核心是什么?我认为是流程。这跟工厂流水线其实一个道理,银行的每一笔业务,都是按照设计好的交易规则,按照相关的内控制度来处理,个人的主观因素也有,但不是主要的。流程化的东西正是人工智能的强项,在纷繁复杂的事务中,人工智能处理起来,不仅不会出错,或者说出错的概率极低,更重要的是效率,一套人工智能的设备,能顶得上几十个资深的银行客户经理。
以前要把贷款放出去,首先一条,就是要对企业非常了解,对企业的经营状况和企业主的信誉了解,只有这样,才能保证贷款将来能够收回。人也可能会判断错,但是人工智能更靠谱,通过对大数据的交叉分析,能迅速给出贷款评审的意见,不会带有任何的主观成分。
贷款是这样,其他的比如同业业务、票据业务更是如此,现在金融基础设施不断在完善,以前需要人工进行报价的交易,现在成立了各种交易所,人工智能每天可以处理海量的交易,根本不需要那么多的交易人员。这些曾经拿着天价薪酬的交易员,同样面临着失业,能够坚守在岗位的,要么自降薪酬,要么疯狂内卷。
银行目前的问题,内卷只是一个方面,来自外部的压力,也在与日俱增。其中互联网公司的跨界,在给银行带来挑战的同时,也带来了人工智能这一金融利器,它将引领银行业向互联网公司虚心学习,以便让自己能在变化的世界中,找到自己的发展空间。