“尝鲜”数字人民币 安全与便利是首要前提

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本报记者 孙兆

在了解到北京市开启数字人民币试点活动后，抱着试试看的心态，小刘（化名）在中国工商银行APP上提交了报名申请，并顺利成为了“锦鲤”之一。“200元数字人民币红包已经被我‘挥霍一空’了，感觉使用起来还是很方便的。”小刘（化名）对中国经济时报记者说道。

伴随着试点范围的有序扩大，数字人民币引起了社会的广泛关注。数字人民币与支付宝、微信支付有何不同？数字人民币如何影响你我？数字人民币使用后，纸币将会消失吗？针对以上问题，本报记者采访了多位业内人士。

方便快捷 没网也能用

数字人民币是中国人民银行发行的法定数字货币。相较于传统的纸币来说，数字人民币可以说是看得见却摸不着的钱。

“锦鲤”小刘对记者表示，活动报名页面的最下端有一个“查看活动商户”选项，列出了北京市所有支持此次活动的具体商户。它们分为交通出行、餐饮住宿、购物消费等多个类别，总计商户近2000家。在小刘看来，目前的试点商家基本可以满足消费者的需求，未来，数字人民币的适用范围一定会再扩大。

根据中国经济时报日前开展的“数字人民币调查”显示，在收集到的507份有效问卷中，有377人（占比72.6%）没使用过数字人民币，但他们表示有机会的话愿意进行使用。究竟数字人民币和微信、支付宝等有何区别？

中国人民大学重阳金融研究院副研究员刘典对中国经济时报记者表示，数字人民币是央行发行的数字化人民币现金，其背靠的是国家信用。而微信和支付宝等则是支付手段，其对应的是不同的互联网平台公司。“数字人民币和这两个支付平台相比，其优势不仅仅是在日常体验层面，更关键的是其安全性和未来所能构建的整个基于主权信用和央行背书的数字金融生态。”刘典说。

宏观分析师周茂华在接受本报记者采访时表示，数字人民币本质上是人民币的数字形式，替代人民币现金（M0），而支付宝、微信等是重要的金融交易支付的基础设施，二者有本质区别。数字人民币在履行支付职能时，相对于微信、支付宝在支付系统、支付环境更为完善，支付方式更加高效便捷，同时，在没有网络的环境下，数字人民币仍可以实现“双离线支付”。

同程研究院高级研究员杨德林对本报记者表示，数字人民币最核心、最具价值的优势主要有两点。第一，数字优势。降低发行成本，有利于监管和货币政策的精准实施。第二，货币优势。降低交易成本，减少支付壁垒，有利于大众获得优质、低成本的普惠金融服务。同时，对人民币国际化流通而言，也将会起到非常关键性的作用，其价值和意义深远。

保护财产安全是首要前提

早在2014年，央行就开始对数字货币发行框架、关键技术等问题进行研究。2019年8月，央行明确“加快推进我国法定数字货币研发步伐”为2019年下半年重点工作之一。2020年和2021年各大城市相继试点数字人民币。虽然距离全民使用还有一定的距离，但我国数字人民币正处于有条不紊的发展之中。在实际生活中，推广数字人民币究竟应注意哪些方面的问题？

刘典表示，在推广数字人民币方面，应该注意以下几个问题。第一，用户在使用过程中的信息和隐私的问题，这也是社会上比较关注的。在这方面，央行采取了安全性很高的技术手段来解决，例如，数字人民币支持可控匿名，大大提高了支付安全性，增强了个人隐私的安全防护。第二，保障用户资产的安全。

周茂华表示，数字人民币能够被广泛使用的前提是使用这种交易结算方式更加安全、交易结算更为便利，更重要的是让人们正确理解数字人民币到底是什么，具备哪些优点。同时，还要不断拓展应用场景。

对于如何培养用户对数字人民币的使用习惯？周茂华表示，类似现金使用需要防范钓鱼链接和诈骗信息等，要警惕个人信息泄露风险、防范数字人民币“假币”等问题，并养成定期或不定期关注账户信息的习惯。

刘典则表示，互联网使用习惯的培养，就在于能不能让老百姓在前期使用数字人民币的过程中得到实惠。当老百姓能得到更多的实惠，数字人民币也就能够快速地拓展相关应用场景。对于商家以及相关的企业主体来说，他们也能获得更多的消费者，这其实是一个多方共赢的过程，同时，也在不断优化数字经济的商业生态。

全联并购公会信用管理专业委员会研究员安光勇对本报记者表示，数字人民币将会对宏观领域（机构）产生影响，例如，跨境贸易、外贸、大型金融机构之间的交易等方面。而从政府层面来说，当前数字人民币不需要太多的推广，消费者早已经历了微信、支付宝等互联网产品的“洗礼”，这些互联网产品也间接为政府节省了推广成本。

数字人民币或与纸币长期共存

随着数字人民币推广加速以及试点城市的不断增加，数字人民币逐渐普及，纸币是不是会就此消失？根据调查显示，有335位调查参与者（占比67.3%）表示，能接受数字人民币对于纸币的部分替代，但仍然希望继续保留纸币。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春此前表示，数字人民币的发行量是根据市场的需求决定的，市场需要的多，就会多发行一点，市场需要的少，就会少发行一点。纸币也同样如此，会根据市场的需求发行相应的纸币，让市场在纸币和数字人民币之间形成一个平衡。

对于未来数字人民币的发展，刘典表示：“从长远来看的话，数字人民币会在一定程度上有利于人民币跨境支付结算等相关体系的构建，但未来人民币国际化会不会有大发展还受多方面因素影响。因此，虽然数字人民币带来了很多发展机会，但还是要谨慎地对待人民币数字化可能会带来的国际层面的发展预期。”刘典说。

周茂华则表示，未来数字人民币将朝着更加安全、普惠、便利、低成本的方向发展，数字人民币不仅涵盖纸币现金的使用范围、功能及优点，也将与纸币长期共存。此外，随着数字信息技术发展，数字人民币支付将更加安全、高效、普惠、便利。