解码央行数字货币 | 老百姓生活将受到哪些影响

从宣告试点以来，央行数字货币无疑成为了今年的“网红”，受到全民关注。对老百姓来说，央行数字货币的到来，意味着新支付规则的到来。有多少人了解央行数字货币？对央行数字货币的接受程度如何？近日，北京商报金融调查小组推出了《央行数字货币调查问卷》，从大众对央行数字货币的认可程度、生活中的便利性、运用场景等多个维度进行了调研，反映了1019位调研对象对央行数字货币的真实看法。在1019张有效问卷中，共有532位调研对象了解央行发行的数字货币，占比高达52.21%，有726位调研对象表示，央行后续如果推出数字货币App，将会进行下载使用。我国央行数字货币的推出对于普通老百姓来说，既是一个新事物，也是一个新规则。

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怎么看

我国央行发行的数字货币目前处于试点阶段，仅仅是以红包的形式发放，对于普通老百姓来说，既是一个新事物，也是一个新规则。在“深圳发布”官方微信公众号中，我们能够一睹央行数字货币试点的盛况，在这场限量5万人的试点活动中，共有47573名中签个人成功领取了“礼享罗湖数字人民币红包”，使用红包交易62788笔，交易金额876.4万元。

北京商报记者了解到，央行数字货币红包的使用方法具体分为 “用户扫描商户收款码消费”以及“商户扫描用户付款码消费”两类，可支持在深圳市罗湖区逾3000家试点商户使用。有部分中签个人还对本人数字钱包进行了充值，充值消费金额达到90.1万元。

可以看到，央行数字货币已经开始逐渐渗透寻常百姓家，从问卷调查的数据来看，大众对央行数字货币的认可程度也较为良好。1019张有效问卷中，共有532位调研对象了解央行发行的数字货币，占比超出一半，高达52.21%，在获得央行数字货币信息的有效渠道中，通过新闻传播方式占比较高，达到60.75%，自身感兴趣主动了解的占比为36.7%。

在金融科技公司工作的白领李婕（化名）自试点之初就开始关注央行数字货币的动向，她在接受北京商报记者采访时表示，“央行数字货币的话题很火，平时会看一些网站，也有一些媒体朋友会在朋友圈发布一些关于央行数字货币的链接，会比较关注，我认为央行数字货币未来会成为我们生活中不可或缺的一部分”。

大厦保安张磊（化名）告诉北京商报记者，“虽然没有太多了解，但是已经听说了央行数字货币，如果未来能在生活中普及，那也是便民惠民的一种方式”。

央行数字货币渐行渐近，将如何影响老百姓生活？在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来，央行数字货币将主要运用在小额、零售场景，在老百姓餐饮娱乐、商超百货等零售消费中发挥作用。

随着央行数字货币的研发和试点步伐不断提速，在问卷调查中，除了对日常消费、日常支付两大场景的需求外，央行数字货币应用场景也似乎拥有了无限可能，有460位、520位、585位调研对象认为央行数字货币还应运用至精准扶贫、财政补助、公共交通等领域。

上海对外经贸大学人工智能与变革管理研究院区块链技术与应用研究中心主任刘峰表示，对于老百姓而言，使用央行数字货币并不是单纯在日常生活的零售端，央行数字货币应更多考虑经济体各个方面，如公司发放工资、供应链资金流动、跨境贸易等等。

有疑问

而说到“数字”，离不开的就是电子支付这一命题，在五年前，我们还能清楚地记得，超市付款绝大多数还停留在现金层面，而到了科技快速发展的今天，线上化支付已经成为老百姓日常消费支付的重要方式。

在问卷调查中，使用电子支付方式的人数占比高达76.25%，有828位调研对象认为电子支付较为方便快捷。相较其他国家来说，中国电子支付的普及程度可谓世界第一，支付宝、微信两大支付巨头的加持也早已让“电子钱包”这一概念深入人心。

对老百姓来说，他们最大的疑问可能是“为什么要选择数字货币？”“数字货币与支付宝、微信支付等有何区别？”刘峰直言，“为什么要选择数字货币？”这个最大的疑问实际上也是一个基本面的问题。央行数字货币的提出，其大背景是数字中国战略下数字经济大主题的直接成果之一。最近几年央行数字货币的市场教育以及多地试点应用，都是为了测试技术成熟度，同时考虑未来央行数字货币落地的一些法律和业务问题。不过通过本次调研可以看出，大部分调研对象还是比较想要尝试接受使用央行数字货币，对央行数字货币比较认可。

“对于公众来说，数字货币可以理解成政府为推动普惠金融发展着手的便民项目，因为是政府推动的，政府是全心全意为人民服务的，所以央行数字货币项目在公信力、信息安全方面会有更加强大的保障，比如说用户可以免遭广告侵袭，免受个人信息被商业机构滥用之忧。”苏筱芮说道。

想尝试

2020年，新冠肺炎疫情突然来袭，为减少疫情扩散的风险，电子支付代替现金交易已成为人们的首选。做小本生意的商家陈扬（化名）最喜欢的就是电子支付，他告诉北京商报记者，“每天店铺里使用电子支付的客人占比高达90%以上，尤其在疫情期间，电子支付的方式也比较卫生”。

陈扬向北京商报记者表示，“如果后续国家正式推出央行数字货币App，肯定优先考虑使用，国家背书的数字货币肯定比第三方支付安全很多，央行数字货币对客人、商家来说都有一些信任感”。

在问卷调查中，也有726位调研对象表示，央行后续如果推出数字货币App，将会进行下载使用，占比高达71.25%。

不过，不同的群体，市场感受也出现了分化。对老年人以及在偏远地区或者不擅长使用智能设备的数字弱势群体而言，有838位调研对象担忧数字货币在交易生活方式中存在不便，占比高达82.24%。

刘峰进一步指出，对老年人和排斥使用智能终端这部分群体，央行数字货币应该更多考虑非接触式、被动式支付手段，通过刷脸、指纹等方式便利该群体的支付结算，将结算账号作为子女的子账号设定一定规则后进行扣款结算，便利老人的同时信息也同步给了子女。类似的体验应该不仅从支付环节，还可以从软件自身的色调、字体大小、人机交互心理学的角度来思考做提升。

在苏筱芮看来，数字支付在经济发达地区普及程度高，但在偏远、贫困山区的覆盖程度较低，因此央行数字货币的推行需要与扶贫工作结合起来，深入到普惠金融的日常管理中去，让更多受众能够享受到数字生活带来的便利。其次，央行数字货币相关的研发技术、安全性能等至关重要，需要稳步推进，向公众传达跟普及背后的安全性原理，减缓受众使用的心理压力。