【51CTO.com原创稿件】分析当下金融机构信贷风险发展趋势，益博睿大中华区分析与策略咨询总监赵国豪在近日接受51CTO记者采访时表示，在中国，传统金融机构体系以银行为主。近些年，科技金融发展迅猛，像互联网金融和P2P小贷公司等新的竞争对手也在陆续加入金融市场，对传统金融业带来了一定冲击。
益博睿大中华区分析与策略咨询总监赵国豪
新兴金融公司的出现给整个金融体系带来了很多新的决策方法，以及新的技术应用。例如人工智能、机器学习等高级分析技术，可以帮助金融机构实现高效的风险管理。透过新兴金融公司的成功案例，银行也慢慢尝试将新的金融科技方法应用于信贷业务发展。所以，新旧金融企业的互动影响实际上带动了整个金融市场的成长，促使传统银行体系不得不去思考，积极实现金融业数字化转型。
然而，正如一枚硬币有两面，任何事物都具有两面性。新兴金融公司的迅猛发展，也带来了一定的消极影响。新兴金融科技公司虽然比较灵活、冲劲十足，但是对于自身风险的把控能力不足。新兴金融公司的资金来源多为金融中介或者是背后的大股东，这些资金来源通常要求比较高的报酬率，因此新兴金融公司不得不对其借款用户采取高利率政策，然而能接受较高利率的客户往往资质不佳，由此可能导致过度授信情况出现，损害金融利益链。相较而言，银行的资金来源是客户存款，加之银行业受到政府部门的高度监管，银行在把存款以资金形式放贷给其他需要贷款的人时，必须要对客户存款负责。
赵国豪认为：“放眼未来整个金融趋势的发展，新型金融科技的冲击将加快银行转型的脚步，通过自动化的线上决策体系，结合第三方数据，利用更精准、更快速的机器学习评估方法来加速银行的信贷管理效能。另外，针对新兴金融公司或是一些小贷公司，相信未来监管力度也会慢慢地加强。在各种不同的条件下，辅助这些金融公司逐步往比较正常的轨道发展，让他们以更趋合理的方式来经营。”
提升信贷风险防范能力，金融机构需实现“贷前、贷中、贷后”全周期管理
在此趋势下，金融机构究竟该如何提升信贷风险防范能力？对金融机构来讲，信贷的全生命周期管理尤为重要。从贷款发放前的客户筛选、贷款发放后的客户管理、以及逾期后的款项回收，整个体系的搭建十分关键。因此，赵国豪建议金融机构需要考虑如何提升这三个环节的效率，从而让决策的速度更快、精准度更高。此外，金融机构也必须加强自身内部的管理能力，理解新的体系、新的应用方法背后的理论，以便更好地予以实行。组织结构是否需要对应调整，团队的结构如何进行调配，团队的能力是否需要强化等等，也应该是银行需要考虑的重要课题。
据赵国豪介绍，益博睿拥有丰富的信贷全生命周期管理经验，凭借高度成熟的软件平台和强大的咨询分析能力，为客户提供高效快捷的决策分析服务以助其抵御风险。在贷前，帮助金融机构获客，快速实现增量客户的进件审批；在贷中，帮助金融机构管理存量客户，比如：哪些客户应该继续经营，哪些客户可以继续提高额度，哪些客户存在逾期风险可能会产生信用跌落；在贷后，针对已经逾期的客户，通过数据分析，帮助金融机构制定催收策略，提高催收效率。
此外，赵国豪还表示，其实金融机构的信用风险除了发生在贷款业务中，还会发生在保险、理财等产品中，甚至就金融机构的整体业务而言都会发生比较广义的信用风险行为。以保险业为例，其在身份认证和理赔处理方面通常都会面临欺诈风险，这时便可以通过数据分析的方式来找出可疑行为，帮助金融机构制定决策。
不仅如此，除了信用风险之外，银行中也存在很多交易相关的风险，比如对反洗钱的监控、对线上交易的监控等等，都是在金融机构中很容易产生风险的场景。针对这些场景，益博睿都可以通过数据分析的方式发现常见高风险行为，采用引擎方式系统化地部署在银行的作业体系里，来监控发生的所有交易。当某些交易在系统里触动了风险行为预警信号时，银行就可以更有效且更快速地采取应对举措，实现对风险的有效防控。
不只是金融行业，益博睿决策分析还可以做这些事情
“其实，不只是应用在金融行业的信用风险管理领域，仰仗我们强大的数据分析能力，益博睿决策分析服务在很多领域也可以提供很多不同的价值。”赵国豪说到。
比如，在企业的人力资源管理场景中，益博睿可以帮助企业开发人力资源评分系统，对员工进行评估管理。基于过去几年的员工绩效情况、薪资变动幅度等因素，预测员工的离职率，当发现高离职率员工时，及时提醒直线经理做好准备，帮助HR分析了解员工离职的可能原因，表现优异的员工是否应该挽留，表现不好的员工是否应该采取温和的激励手段……从而有效提升人力资源的管理能力。
针对企业内部的舞弊或欺诈现象，益博睿可以协助企业进行反舞弊、反欺诈合规的监控。假设某企业内部订单很容易遭到销售人员的操控，产生虚假订单或者是虚假报销等舞弊行为。益博睿可以基于数据分析构建一个企业内部针对销售人员的监控体系，提供合规评估，随后合规部门可以直接通过分数来找到哪些是属于高风险的行为、不合规的行为，合规人员也可以根据评分对被筛选出来的员工做有针对性的检查。在传统企业中，合规人员的配置是有限的，益博睿的这种评分方式一方面可以解决人手不足的问题，帮助合规人员更有目的性和针对性地实施检查，提升企业管理能力，另一方面也可帮助员工有效地理解自己的行为，确保自身行为合乎行为规范。
在电信行业，益博睿也提供行为分析服务，通过通话记录、信息记录等行为，帮助电信公司对用户进行分群，将这些客户信息转化成具有高价值的数据，供餐饮、服装等行业以营销为目的进行使用。
不仅如此，益博睿还可以帮助企业规划选址。益博睿决策分析产品可以针对某个地区内房价、住户数、人口统计信息、人均收入等等信息进行标签划分，基于这些标签，益博睿可以为有商业需求的企业提供服务。假设：某服装公司计划在某地区开店，通过数据分析，益博睿根据该公司的服装品牌定位，目标人群分析，即可判定具体在哪些地点开店会更有效益。
高效快捷的决策分析能力，离不开益博睿的全球化布局
那么，相对决策分析领域的其他金融科技服务商，益博睿决策分析的优势在哪儿呢？对此，赵国豪表示：
一方面，益博睿拥有的是全球性资源。在新金融领域里，尽管很多国内厂商运用了很多新技术、新方法，但是他们相对比较缺乏项目经验，尤其是一些规模较小的厂商。而立足于全球视野的益博睿则不同，“我们可以吸取国内外的实践经验，可以把国外的经验带到国内。比如在欧美，开放银行的技术已经相对比较成熟了，我们可以与国内合作的金融机构分享这些开放银行的新实践，将其转换成国内可以落地的解决方案，让国内金融机构可以达到一次就位的项目成果。”
另一方面，益博睿提供的是整套解决方案。从软件到咨询服务，益博睿交付的是一个从贷款的贷前到贷中，再到贷后的闭环解决方案。不仅可以告诉金融机构该怎么做，还能提供一个系统帮助金融机构去落地、去实践，真正做到帮助金融机构发展业务。
疫情之下，危机就是转机
采访尾声，谈及当前疫情对金融机构的影响，尤其是对信贷投放、信贷质量的影响，赵国豪表示，最近两个月，金融行业逾期客户数受疫情影响正在慢慢增加。这传达出了一个信号：银行未来会面临更多坏账。目前市场上已经有很多企业被迫关停、解散员工。无论是停摆的企业或者是逾期的员工，他们都渴求资金，需要贷款。但是，对银行评估而言，由于他们没有合理正常的还款来源，银行无法为其提供贷款。“可以预见，未来银行已放贷客户的资产品质会有一定程度的跌落，信贷质量会下降。而在核发新贷款时，银行的管理手段会越来越严格，甚至会采取更严格的审查尺度、审查标准，来确定贷款数额，减少金融机构的坏账。”
“危机就是转机。在大家普遍都趋于保守之时，假设某机构能在这个过程中采取有效措施，那么这场疫情对它来说就是转机。” 赵国豪认为，只要金融机构具备更好的管理手段，能够做到评估筛选优质客户再发放贷款，风险还是相对可控的。而且“雪中送炭”比“雨天收伞”更容易赢取客户，更容易建立起较好的客群关系。另外，我们可以观察到，在过去的历史经验里，每逢经济大萧条或经济大衰退，一定会有众多银行受创。但与此同时，也有很多银行反而从这样的突发状况中得到了成长，渡过难关之后的它们，体质更加强健。
事实上，有很多企业只需要短期的资金支援，即可渡过这次难关。如果金融机构能够采用有效手段来筛选出这部分客户，给予资金支持，就可以让他们在经济上维持合理支出。这样一来将会缩短整个经济体系的调整时间，让中国经济发展更快回归正常步调。因此，金融机构如何通过更好的筛选办法或管理手段找到目标客户，是十分重要的。
最后，赵国豪总结说：“后疫情时代，益博睿决策分析服务将帮助金融机构采用科学化的管理手段，减少坏账数量，筛选优质客户，提升催收效率，从而助力经济复苏。”
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