物联网、物联网银行、物联网支付，有很多以“物”开头的时髦词汇。物联网为创新带来了巨大的兴奋和机遇，这说明了它对银行和支付行业的影响，并引起了越来越多的关注。
根据eMarketer估计，与2019年相比，2020年美国近距离移动支付交易将增长31.8%，达到1303.6亿美元。到2021年，交易总额将达到1614.1亿美元。
支付便利不仅适用于商店柜台，而且还进入了汽车领域。通过令牌化，支付凭证可以存储在联网汽车中，从而使汽车可以为周围的服务付款，如充电、加油、停车和在快餐店购买等。
这些令人鼓舞的趋势表明，千禧一代和Z一代正在接受能带来最佳便利的支付解决方案，而商家和服务提供商的目标是使支付尽可能无摩擦，有时甚至是“隐形的”。 让我们面对现实吧，支付越容易，顾客就会买得越多。
为什么银行和支付行业应该考虑物联网的影响?
毫无疑问，物联网的潜力将为许多行业带来前所未有的机遇。特别是，银行业和支付业有很多理由认真考虑物联网。
物联网有助于加快共享经济平台的发展，随之而来的是按使用付费的商业模式。我们今天生活的世界受到气候变化的威胁，而以有效的方式共享资产和资源可以减少自然资源的浪费。而且，年轻一代在情感上越来越不喜欢物质财产，例如拥有汽车、洗衣机甚至咖啡机。相反，他们更愿意花时间和金钱购买诸如旅行、与朋友或亲人外出旅行等非物质产品。这种思维方式的转变将推动共享经济走向下一个成熟阶段。在这种背景下，如果银行要将其业务扩展到共享经济中，则应考虑物联网的潜在好处，以监控和管理资产、限制财务风险并确保盈利能力。
到2020年，连网设备将超过380亿台，预计还会有数十亿笔交易，但是，这些机会中的大多数仍然没有得到利用。例如，聪明的“购物达人”可以寻找特定产品，并代表消费者以给定的许可价格自动完成交易。想象一下智能音箱是否可以为您做到这一点!
如果太阳能电池板可以向其他消费者/机器出售过剩的能源，而动态定价和相应的支付交易则由区块链技术在两台设备之间自主处理，情况会怎样?
作为绿色协议的一部分，欧盟成员国被鼓励投资于应对气候变化的公共基础设施。其中一个必要的基础设施是电子收费，可根据“何时/如何/在何处驾驶”以及诸如动力类型(例如汽油，电力等)之类的汽车特性向驾驶员收费。
实际上，还有许多其他潜在用例将推动银行和支付行业的新增长，值得进一步探索。
从自动支付到完全自主支付
实际上，非接触式支付可以被视为物联网支付的“原始”和最成功的形式。随着物联网基础设施的迅速发展和不可避免的普及，现行的支付手段不足以满足未来的需求。我们将看到支付从自动(即具有某种程度的自动化，如非接触式支付)转变为完全自主(即由设备中托管的代理进行付款)。
因此，我们可以定义四个级别的支付自主权：
- 第1级(信息性)——设备/软件代理有权访问用户的银行帐户，但仅提供有关该银行帐户中可用数据的信息。
- 第2级(许可)——在触发支付之前，设备/软件代理必须征得用户的明确同意。用户可以通过任何数字(生物特征或非生物特征)方式授予此权限。
- 第3级(有条件)——设备/软件代理仅在人工代理预先设置的特定条件下触发支付。
- 第4级(完全自主)——设备/软件代理无需人工干预即可触发支付。用户可以选择实时通知或根本不通知正在进行的支付。
自主支付的挑战是什么?
在金融科技行业，创新发生得很快，但采用却需要时间。非接触式支付用了十多年的时间才达到目前的市场渗透水平。创新支付解决方案的采用速度不仅取决于成熟的技术，而且还取决于生态系统，最重要的是取决于用户的信任。没有信任，就不会支付。
自主支付面临许多挑战，包括信任、安全性、隐私、欺诈、监管和可扩展性。在连网设备的世界里，关注重点应该从如何收集和传递信息转移到如何保护和共享信息。此外，同意管理对于自主支付至关重要，不仅从技术方面(如合同、认证、订阅模式)，而且从以人为本方面(如可接受性、可访问性、信任、用户体验)。
