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互联网金融一度被誉为野蛮生长的行业，2016年后，业界明显感受到了行业寒冬，而在2018年，互联网金融概念走下神坛，十年野蛮，一朝落幕。然而互联网金融并没有因此消失，取而代之的金融科技正以星火燎原之势展开，整体行业已进入金融科技的全新发展阶段。
在CTO训练营FinTechCTO私塾的开营模块中，清华大学金融科技研究院副院长薛正华老师和华创资本副总裁余振波分别从行业及VC角度分享了自己对于金融行业的个人理解和趋势判断。
薛正华：清华大学金融科技研究院副院长
《CTO的行业洞察力和技术赋能》
FinTech发展趋势：市场广阔，需求旺盛，强者生存。
纵观2018年，金融科技领域的发展趋势可以从几个维度一窥全局。
首先是全球在金融科技的投资事件从2013年的1132起增长至2018年的2196起，投资金额也从18.9亿增加至111.8亿美元，呈明显上升趋势，市场前景巨大。
第二，中国移动支付和普惠金融处于***地位，2018年国内通过微信和支付宝进行的移动支付就已经达到6575亿笔，微信支付和支付宝放贷金额每季度达到3000亿。普惠金融前景可期，助力小微企业融资是未来金融科技领域可重点发展的一个方向。
第三，个人信贷虽然遭遇了有史以来的强监管，但是旺盛的市场需求来看，还是未来可以发力的方向，只是就像曾经的百团大战那样，最终留下来的还是强者。
FinTech发展趋势：科技比重增强
互联网传统的商业逻辑是流量为王，这在网络媒体、电子商务以及电子支付、互联网金融的早期阶段均已经充分体现。
从流量至上到技术为王是“不得已”，更是行业趋势。BAT等巨头已经在市场中形成了较为稳定的竞争优势，流量集中的行业特征已经极为明显。因此，“不得已”走向技术为王的方向是目前垂直企业选择差异化竞争的核心策略；而与此同时，网民增长红利消磨殆尽、移动互联网时代即将落幕，人工智能走上前台，信息科技行业再次进入了技术创新并寻求商业模式变现的新阶段。
人工智能驱动金融产业变革
纵观目前的科技创新方向，大数据、人工智能和区块链是支撑FinTech的三驾马车，薛正华认为人工智能将在FinTech领域发挥更大作用。
从应用场景出发，比如图像识别技术在金融科技创新中可以应用在车险自动定损、农业保险中的猪脸识别，也可以通过商用卫星的图像识别判断投融资机会等。而自然语言处理的技术在电销、智能客服、反欺诈等方面都有很广泛的应用。大规模的知识图谱可以进行金融事件推理，监管洞察，和金融智能问答。
举个例子，小额信贷失联问题一直是行业内很让人头疼的问题，借贷人更换手机号失联之后，企业催缴成本较高，而应用AI的知识图谱可以让失联修复率从17%提升到67%。
AI在金融领域涵盖了银行、保险、互金、证券等行业，相关技术的运用成为业务开展的基础，同时也支持了金融产品的创新，包括新型的保险及投资产品，科技不光可以为企业提供技术支持，也能创造出新的机会。
余振波：华创资本副总裁
《FinTech CTO的行业洞察课》
华创资本副总裁余振波从对大势的判断、金融科技价值的思考、未来投资方向几个维度分享了投资人对于金融科技的理解。
从宏观角度上看，金融科技领域在2018年遭遇了强监管，资管新规出台，提出打破刚兑，加强非标管理，抑制多层嵌套和通道业务，短期来看对于资金端的供给产生了很大的压力，但长期来看，资管新规符合金融发展规律，尤其打破刚兑的规定，会促使金融市场将会走向更加开放，对于风险更加敏感的阶段。同时还有一个大的趋势是定向降准，加大对小微企业和民营企业的信贷支持。
而从金融科技行业角度来看，投资人更关注的是技术能否***金融业务创新，技术的价值主要在于两个方面，一是从0到1，也就是说从无到有把原来不可能的事情实现；二是从1到100，从小规模发展到大规模。
从VC角度，未来更关注的金融科技的方向包括保险科技、小微金融、资管科技和跨境金融。
在这些方向中如何去做判断呢？
首先要求底层技术至少能达到全球领先，要站在国际化竞争的视角来提升自己的技术能力；
第二是业务需求应该根据金融数据来产生，比如阿里小贷就是基于淘宝商户的需求和数据衍生出来的，而且要求运营或营销团队对于数据的应用能力很强；
第三是模式创新，比如P2P就是模式创新，创新其实是一件很难的事情，很多人对于新的事物缺乏认知，信任很难建立，这就需要创始团队对于商业和业务有很强的理解能力。
纵观2018年金融科技的发展，虽然遭遇了惊心动魄的一年，但机遇与挑战并存，科技对金融的影响才刚刚开始，疯狂的流量时代已过，技术能力是关乎生死存亡的核心变量。就未来发展趋势看，金融业只有不断加大科技层面的投入和创新，才能实现自身脱虚向实，进而为大众提供更加优质的多元金融服务。
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