【51CTO.com原创稿件】一家银行到底需要几个APP？银行构建这么多数据系统，为什么消费数据的时候却找不到源头？银行信贷信息不对称，信贷流程慢，线上风控能力不足，大数据距离我们到底有多远？花了一个多亿构建企业级数据仓库，为什么现在立刻要一张数据报表却跑不出来？Core Banking在未来是不是还存在？是否会变成业务能力工厂的形式存在？向零售转型的***步应该如何迈进？这些都是当今很多银行面临的实际问题。
面对诸多疑惑，蚂蚁金服副总裁刘伟光做出了这样的预言：
1、到2020年，超过50%的银行会完成架构的改造和转型，迎接全面的数字金融时代。在刘伟光看来，50%也是保守的数字，当今，中国的银行业面临着线上线下业务的融合，全面向零售转型，消费信贷需求增长等多方面的需求，架构改造的背后是来自业务的驱动。
2、数字化半径等于业务迭代的半径。未来的金融机构会更加注重数字化、生态连接，场景建设，与互联网合作获得更多的场景和流量，以及自身组织架构的创新和精益化管理。
3、数据将会变成最重要的资源和核心竞争力，从现在的流程银行转变为数据银行。数据驱动智能化应用将成为差异化竞争的关键，仅仅把数据存储在大数据系统中当成资产是没有用的。数据被使用被掌握，为应用提供支撑和决策，真正变成数据资产，才会成为最重要的资源和核心竞争力。
4、数字化成熟度比较高的银行会率先完成乐高式银行转型。银行的很多服务，将以组件、模块的方式为第三方所调用，跟第三方连接，跨机构、跨组织、跨行业，形成金融场景的全方位、全链路的覆盖。
5、银行会逐渐变成从金融服务商到综合生活服务商。生活场景和金融的无缝连接将成为未来非常重要的增长点。
6、数字银行的原住民超过数字银行移民，在未来金融行业，线上获客的数量和增量将超过线下的获客的增量。
蚂蚁金服副总裁刘伟光
解读“半径”
从金融IT信息化到金融科技，区别是什么？可以用“半径”这个词来做区分。刘伟光指出，在未来，银行会全方位的转向数字化银行，并不是完全由科技部驱动的数字化银行。数字化的理念和基因，将贯穿银行的各个部门、各个角落，甚至成为每个人身边的工具。所以说数字化半径代表着银行未来业务增长迭代的半径和速度。
半径，代表着覆盖的深度、广度。以体验半径为例，指的是银行在未来触达客户的深度、广度、速度。当银行提供更全面、快捷、高效的服务的时候，客户就可以随时随地享受金融服务，客户在金融服务的半径上停留的时间就会越来越长。
用刘伟光的话来讲，科技在未来最重要的一个作用就是让每一款金融产品迭代、生产、上线的周期缩短，适应市场的瞬息万变。所以需要做很多基础架构的改造，更加敏捷的组织架构，适应未来市场的变化，不久的将来，科技会在很多层面逐渐***业务的发展。
金融业、银行业与第三方机构进行合作的宽度、广度 、速度，取决于连接的半径，生态半径靠的是银行未来自身的朋友圈，即外部的生态力量。而数字化转型不是靠建某几个IT系统建设而一撮而就的，也不是靠云计算大数据项目驱动的，更多是企业DNA，体制、组织、文化、全方位数字化能力等方方面面的变革。所以，管理、组织、创新、保障、资源的方方面面的进程决定了管理半径对整个数字化转型的支撑，半径长度越长驱动旋转速度越快，于是金融业务迭代的速度就越快。
重要发布：分布式金融核心套件
分布式金融核心套件是蚂蚁金融科技本年度发布的重磅产品，核心思想是构建一个开放式支撑全金融核心业务能力的平台，提供金融行业中的公共业务能力组件，也是核心业务处理中技术难度比较高的组件，以业务引擎的方式呈现，提供开放的业务能力共创空间，与ISV提供的业务能力模块深度集成在一起，完成对各项金融业务的全方位支撑，以及新型金融业务的快速开展。业务引擎向下屏蔽了技术复杂性，向上支撑了蚂蚁生态所有金融产品和场景。 分布式核心套件融合核心业务能力引擎以及分布式架构平台与一体，实现了技术平台和业务组件的深度融合，属于业内首创的平台套件。
据介绍，套件将金融核心业务处理方面技术难度***的几个组件开放出来，形成一个公共式的业务引擎，包括资金编排、记帐、会计、客户信息、产品合约。通过这些引擎，金融机构可以完成统一资金交换，交易核算分离，热点帐户智能策略，多层次帐户体系、快速产品组合、灵活产品工厂，离在线一体化等传统系统中实现起来难度较高的部分。
比如，通过资金交换引擎，实现灵活的资金编排，并对上层业务封装了复杂的分布式事务技术实现细节。通过产品合约引擎以及交易核算分离，支持业务的快速发展， .通过客户引擎、产品合约引擎实现千人千面的客户定价以及资金服务。
所有的引擎对上层的业务屏蔽了分布式事务的复杂性，屏蔽了底层数据库、中间件的复杂性，此次发布提出的思路截然不同于当前的金融行业IT系统建设思路和系统架构演进思路。
据介绍，以往选择核心业务平台，通常是应用系统供应商加平台技术供应商的组合。本次发布的核心套件的一个重要特色就是，把技术平台和业务模块融合在一起，目前从全球角度看除了大机之外，蚂蚁提出的核心套件是非常独立的创新：将分布式架构和核心的套件、能力合二为一，深度融合。
一方面， 分布式金融核心套件和应用模块与底层分布式平台的中间件和数据库无缝结合，在提供金融级高可用的同时，支持海量的实时交易处理。同时，给独立应用软件供应商ISV预留了很大的空间，蚂蚁期望在留出与ISV共创的平台空间，向上叠加更多技术能力，衍生出应对不同业务的变化能力，如果叠加了卡券等能力，就可以支撑信用卡的核心业务；如果叠加了柜面交易，就有可能变成融合线上线下一体的新一代核心业务系统；叠加保险行业的核心业务能力就可以支持保险的核心业务处理。
未来，无需纠结构建互联网核心还是新核心抑或是某业务平台，通过这样的平台可以实现全方位的产品能力工厂，实现底层原生的分布式架构，在实现技术和业务的深度融合的基础上还包括了蚂蚁的***实践，如迁移架构、标准和认证，这些能力已经在蚂蚁内部每天在支撑着各种海量的普惠金融业务。
分布式金融核心套件，虽然不能直接等同于银行的某个交易系统，但是它提供了***的架构，可以和传统的业务结合，其横向扩展能力也能面向未来支持金融机构不断推出新型业务，实现对业务迭代***支撑和最短周期，这是蚂蚁金服提出这个组件非常创新的理念和***实现。刘伟光非常骄傲地表示，这个创新的理念如今已经被一家股份制银行所接受，蚂蚁正在和他们一起合作，利用这个框架构建新型的信用卡核心系统。
重要发布：将大数据平台和人工智能进行深度结合
以往在构建大数据平台的时候，一直聚焦的问题是在Hadoop、Spark、Flink，kafka等技术组件。但是构建这些大数据基础平台是无法跟业务产生直接连接，业务上无法立刻感知这些平台带来的能力。业务的发展和平台的建设一直存在着很大的代沟。造成了数据分析决策困难，人力重复成本高，迭代周期长的困境，但是大数据平台却在蓬勃建设的过程中。蚂蚁认为，这些平台能力、技术能力不应该是聚焦的大数据问题，而是应该默认必备的能力集。针对业务的洞察和自身的实践，此次发布的金融数据+智能套件中，既提供了包括统一数据研发、数据资产管理、数据洞察分析等典型数据中台的能力（即业界的“数据湖”），也提供了以智能营销、智能风控为代表的金融数据应用能力，依托自身丰富的金融业务场景支持经验，提供完整的投放、活动、权益、创新管理的能力，并且深度融入了人工智能的工程能力，尤其通过离在线一体的机器学习平台，A/B实验，疲劳度、模型监控、价值衡量帮助客户实现业务产品的智能化升级，提供完全与业务相融合的应用级数据服务。所以这个发布中最核心的一个特点是在数据和业务之间建立了重要的桥梁。
这两个发布不仅仅是基于蚂蚁自身的实践，也是基于蚂蚁对金融市场发展趋势的洞察，源于对中国金融行业现状的理解，蚂蚁希望通过这些全新的平台和全新的思路，能够通过技术的创新解决面向未来的问题。
蚂蚁的两大核心产品发布的背后可以看到蚂蚁对于金融科技开放的决心和耐心，不仅源于自身的实践，更源于对当前金融市场的研究和洞察，新发布的核心套件对市场具有强有力的冲击，也会当行业带来一些新的建设思路。
蚂蚁的科技开放致力于用技术解决在业务发展当中技术实现最困难的问题; 解决那些用传统技术实现起来成本非常高的问题； 致力于用技术推动业务的创新，用技术创造新型业务形态，而不是做IT技术的跟随者。实践的力量一直是蚂蚁坚守的原则，今天，蚂蚁的实践不仅来自自身，同时来自在客户的实践，这些实践才能铸就蚂蚁对市场更深刻的洞察和更创新的思路。
记者视点
此次云栖上，蚂蚁金服说的最多的词莫过于“开放”。 蚂蚁金服的金融科技正式全面开放，为行业提供完整的数字金融解决方案。包括容灾系统在内的多项核心技术和解决方案，如金融安全、区块链等都将对合作伙伴开放。蚂蚁经过三大步，已经实现了100%自营业务开放，蚂蚁金融科技正式宣布进入了3.0时代。随着蚂蚁金服技术的全面开放，更多的金融机构、银行、保险、基金与证券公司可以利用支付宝等业务背后已经验证的成熟技术，进一步提升自身系统的稳定性、安全性、高可用性和强大的扩展能力，同时降低成本，用新型平台技术和数字能力拥抱金融的未来。相信蚂蚁金服将会与金融机构一起，加速整个中国金融行业数字化转型的进程。
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