7月19日，第三届FEA互联网保险发展大会在上海召开，吸引了蚂蚁金服、中国人保财险、中国平安、易安保险等知名机构参加。民生保险健康险事业部总经理程羽应邀出席，就“区块链+互联网保险创新”做主题演讲。
她表示，互联网保险创新已经进入第二阶段，产品形态上的优化甚至重构将是重点，民生健康已应用UTXO、零知识证明等区块链技术对保险业务进行改造。
互联网保险创新进入下半场
程羽认为，2017年底、2018年初随着BAT 为代表的互联网流量巨头进入市场，***阶段互联网保险创新（基于渠道的场景创新）已接近尾声。第二阶段的互联网保险创新即将开始，重心将是在保险产品形态上进行优化／甚至重构。
程羽表示，对传统保险公司而言，互联网业务渠道占去大半利润。内含价值较高的重疾险等业务，依然集中在个险渠道、代理人等线下渠道上；对互联网保险公司而言，保费相对线下降低，保险责任相对线下简单，但这样的保险产品创新极为有限。即便是互联网保险的领军企业，还是不能避免线下拓客、线上承保的情况发生。
她解释，传统保险产品是基于线下代理人销售保险产品的需求设计的，并不符合线上销售形态的要求。举个例子，往年保险公司都有开门红的传统，部门负责人会找保险代理人、客户进行访谈，对产品提出意见，保险产品的改造受到线下销售环节很大影响，所以这些保险产品适合在线下进行销售，而把这样的保险产品直接搬到线上进行销售，这样的方式并不恰当。
此外，互联网保险创新还有一个重要难题，传统保险认知门槛高的核心痛点并没有在***阶段的互联网保险场景创新中被解决。
“区块链技术+分布式商业”推动互联网保险创新
目前，民生健康从四个方面进行“区块链+互联网保险创新”。
一、基于UTXO的余额管理
很多保险公司的***险、投连险等账户余额的更新特别慢，T+0几乎不可能，很多T+1、T+2、T+4、T+6，甚至T+8等等。将基于UTXO的余额管理模型引入保险公司，就不需要对账，很轻松地做到T+0。
UTXO是比特币的余额管理模型，使用UTXO的理念改造保险产品的账户余额，可以避免繁琐对账、保障每笔资金***可溯。
二、零知识证明改造健康告知
现在很多保险公司很简单地把线下的健康告知搬运到线上，复杂的资料填写工作让用户很难把自己真实的情况告知保险公司。
“零知识证明”指的是证明者能够在不向验证者提供任何额外的信息的情况下，使验证者相信某个论断是正确的。采用零知识证明改造健康告知，无需将繁琐的线下健康告知搬到线上，而且不会过分侵犯到用户隐私。
三、基于多方安全计算的匿名数据交换
安全多方计算（SMC）是解决一组互不信任的参与方之间保护隐私的协同计算问题、可应用在保险公司间的理赔、核保的协作环节、能高效、安全地释放数据的生产力。
四、区块链存证
众多周知，数据上链不可篡改，但如何保证干净、真实的数据上链呢？数据获取有效性的证明，要比数据存证有效性的证明更有价值。单纯的存证，是否是伪落地？程羽认为，如果只是单纯做存证，其实意义不大。
单项技术需要借助一定的商业模式转化为生产力。在数字化世界里，采用区块链为代表的技术对生产关系和生产力进行重构，建立分布式商业模式***前景。在分布式商业模式中，各个参与方能够在公开、透明的基础上开展合作，并按各自贡献来获得收益。目前包括万向在内的许多公司，都在布局分布式商业模式落地的匿名数据交换联盟。
“我们认为存证的意义不再是保证业务数据的不可篡改和可追溯。更重要的是为分布式的匿名数据分享打下基础。如果不能在保护客户隐私的前提条件下实现多方协作，数据在风控上的生产力是无法被释放的。”程羽表示。随着区块链技术、多方安全计算的算法的逐步成熟，技术已经不是分布式商业创新的难点，而中心化的思维模式成了构建分布式商业的***阻碍。
据了解，依托万向区块链技术支持，民生健康已成立数字健康研究院，着力于分布式商业创新、区块链技术发展、用户以及行业研究。
