九月的湖北，暑热还未完全散去。在荆州市一方占地160亩的水塘旁，63岁的蒲真迎来了收获的季节。
挖藕、去泥、装车，好几十吨的粉藕，在几天内陆续被送上了去福建的高速公路，他们的目的地是老蒲去年在福建开的直销店。
支持农户度危机
把藕拉到福建去的这个主意，还是老蒲去年跟外出打工的侄子商量出来的。那时，一直以卖藕为主业的老蒲正遭遇一次不大不小的“生意危机”。
莲藕排骨汤是湖北的一道家常菜，而其中的莲藕必须用粉藕，才能将汤炖出鲜香浓郁的口感，因此这种粉藕在湖北的市场需求很大，老蒲最开始就是靠它赚得***桶金。那时，老蒲的藕在当地能卖到5块多一斤。
蒲真在荆州承包160亩的水塘 从种植莲藕起家再拓展到养鱼养虾
经济学上有个概念叫做规模效益，大意为规模做大之后单位利润就会增大。因此，后来山东、河南的种植大户纷纷进入湖北市场，几百上千亩地承包水塘后，给出了更低的价格，也让老蒲的日子变得艰难起来，生意不好做，人到花甲之年的老蒲不得不跟着外地商贩一起跑外销。
去年，侄子带回了莲藕在福建的需求量一直在增加的消息后，老蒲立马去福州考察了一番，结果让他欣喜。“我们那边现在藕的批发价只有一块多，但是福建那边***可以到三块多的批发价”，看到这个机会的老蒲，决定在福州租下一个门面。
但一向说干就干的老蒲，却在资金的问题上犯了难。
在福州租一个门面的启动资金大概是13-14万，除去自己日常的周转资金和各种成本，老蒲只能拿出7万。“我这个年纪银行肯定是不给贷款的，找亲戚朋友借也不好意思开口”，正在老蒲一筹莫展的时候，无意间从同行那里知道了小微信贷信息服务商积木时代，“说是不要抵押，我这个年纪也能借款，刚开始真不太相信”。
积木时代和积木盒子同属积木拼图集团，前者专注线下资产发掘和实地尽调，后者则负责线上风控和交易撮合，合作服务线下场景里的小微企业和三农群体。
抱着试一试的心态，老蒲联系了积木时代荆州门店。经过积木时代的线下尽调和积木盒子的线上量化风控，在积木盒子的撮合下，他很快就拿到了7万元融资，并赶在莲藕成熟的9月顺利开张了在福州的店面。
打开这条销路后，老蒲的生意又迎来了“第二春”，甚至比之前还要红火。
都帮了谁？
积木盒子，是国内知名的互联网金融平台，以撮合资金与资产见长。在资产这一端，多得是老蒲这样有着稳定收入和确实需求、却因为种种原因不能从银行拿到贷款的个体，他们以三四线城市的“夫妻老婆店”小企业主与农户为主。
金融支持实体、扶助三农一直是政府和国家大力提倡和鼓励的，而这部分职能，以积木盒子为代表的普惠金融实践者们，一直在最积极、最兢兢业业地承担着。以积木盒子服务三农群体的***数据为例，2017年全年，平台向三农群体的累计借贷金额超9000万元，借贷余额近8000万元。这一借贷金额数字同比增长近5倍。
出藕的季节，蒲真有时一天要给大大小小的水产批发商打上百通电话
值得一提的是，老蒲的同龄人（年龄在50到65岁之间）是积木盒子服务过的三农群体中较为主要的借款人，去年累计借贷金额为3627万元，占比超过40%；其次为年龄在40到50岁的借款人，去年累计借贷金额为3469万元；借款最少的是18到30岁的年轻人，去年累计借贷金额为409万元。
从地域来看，辽宁的借款人借款最多，64%的借款都流向了这个东北大省，之后便是陕西、湖北和山东；从收入来看，积木盒子的三农群体借款人年收入大多在20到30万之间，向他们放出的贷款超过总体的一半，其次是收入在0到20万的借款人；借款人的资金用途，大都是购置农业原材料、固定资产（如农机具、厂房等）和扩大经营等。
多维度控制风险
值得注意的是，虽然始终秉持扶助、服务三农群体的初心，积木盒子在风控上却从未放松。
2016年，积木盒子母公司进行了重组与集团化升级，积木盒子与小微信贷信息服务商积木时代、持有互联网小贷牌照的积木小贷等兄弟公司共同组成积木拼图集团，形成了普惠金融闭环体系以及统一完善的风控体系，提高了对小微企业融资的运营效率与准确率。
具体而言，积木盒子和积木时代共同借鉴并改良了一套国际风控模式：IPC小微信贷模式，以“交叉验证信息”为主要宗旨，通过人工验证流水、线下信息收集和实地拜访进行***重交叉验证，再与积木盒子获取的线上数据进行第二重交叉检验，进行量化风险评估。符合风控要求后，才能通过积木盒子发布融资信息。
在线上，积木盒子掌握着大量数据，同时一直致力于将***的机器人分析技术应用于进行交叉比对和分析，经过多维度信息交叉、比对与补充，积木盒子可以将客户生意做出一个完整的画像，进而有效控制风险。同时，通过技术和数据等手段，积木盒子在贷前、贷中、贷后整个信贷生命周期内都设置风险控制的操作，专业度更高，更能因“业”制宜。
这样的风控手段虽然看上去步骤繁多、程序复杂，但根据积木盒子的官方统计，从客户申请贷款，到积木时代上门尽调，再到项目在积木盒子上融资成功，通常只需要两三天；从客户资料收齐到资金到账，平均只要48小时。
老蒲就是一个很好的例子。“我联系他们的第二天，信贷员就上门了，完全没有银行那种架子，确实感觉到他是来服务你、帮助你的，但是你的资料该有的也都不能少、不能假。”
积木拼图CEO、积木盒子创始人 董骏
拿到贷款后，他曾领着到荆州出差的积木拼图集团管理层参观了他的藕塘。“你们的小伙子问的东西还挺多挺细的，水电缴费单这些都会看一下，还咨询了我爱人和儿子对于我贷款的意见。”老蒲告诉一行人，他当时还提供了自己的进出账流水、各种进货单、过往的销售记录、给工人发工资的凭证以及福州门面的照片、地址等。
“对于这个年龄阶段的人我们都会比较谨慎，审核也很严格，但老蒲在邻里商家、上下游合作商中的信誉很好，而且生意模式也一直非常健康，很有发展前景，还款意愿和还款能力都很强”，积木盒子CEO谢群说道。
服务这样的群体，也是积木拼图CEO、积木盒子创始人董骏一直以来的目标与骄傲。公开信息显示，从2013年上线开始，积木盒子就曾在多个涉农领域深耕与服务，那时，董骏就曾多次公开表达过：“农业是***产业，在国民经济中占有非常突出的战略地位，但是农民在扩大生产规模时常常受制于资金问题，我们希望通过‘输血’服务三农，造福社会。”
结语
“其实我一直想做一个农家乐，现在周边已经有人在开始做了，市场还不错。我估算了一下，大概需要投入20万的成本，现在的确是周转不开，也没有那么多的精力，等到福建那边的生意成了，钱回来之后我肯定要把农家乐开起来”。
谈到未来的想法，六十多岁的老蒲脸上露出了兴奋的表情，而我们其实以为，他会觉得守护这一大片藕塘足矣。
也许正是他和像他一样的农户们的这股子闯劲，支撑着他们不断奋斗，也激励着积木盒子团队不懈努力，将来自全国各地的“血液”，源源不断地输送到最深的农村、最需要的地方去。
