首先，简单做一个自我介绍，我在支付领域的工作时间也不长，目前有四年的工作经验，上一家公司是中银通支付，也就是中国银行和银联成立的一家支付公司，主要是做预付费卡业务，我的工作职责主要是产品和项目管理。两年前，到了通联支付，主要是做产品和战略相关的工作。今天和大家分享的主题主要是预付费卡相关的，也就是我工作的一些心得和体会。
什么是预付费卡
什么是预付费卡。目前我们常见的卡片有三种：借记卡、贷记卡和预付费卡。借记卡最为常见也就是我们的工资卡，贷记卡就是信用卡，那么预付费卡和借记卡和贷记卡有啥区别? 预付费卡和贷记卡的区别很容易区分，贷记卡是可以透支的，而预付费卡是不能的，必须先充值后消费。 预付费卡和借记卡的区别主要包括预付费卡不记息，也不能提现。这个是预付费卡的特点。日常生活中比较常见的是公交卡，是一种典型的预付费卡。
预付费卡分类
再给大家介绍一下预付费卡的几种分类模式。一种是单用途预付费卡，一种是多用途预付费卡。这个是根据商户来进行划分的，比如大润发自己发的卡，只能在大润发用，就是单用途。如果这张卡想在家乐福用，也就是多个商户来用了，就是多用途的。单用途的预付费卡不用申请支付牌照，而多用途的预付费卡必须要申请牌照。市场上比较常见的预付费卡比如联华OK卡、杉德卡、资和信等等。
预付费卡的盈利模式主要包括：交易手续费、沉淀资金利息、发卡费、以及卡片丢失后的部分资金等等。由于目前人民银行已经要取消备付金的利息，对于预付卡行业是很大的冲击。因为盈利因素又少了一个。
中银通卡
下面重点给大家介绍一下中银通的预付费卡也就是中银通卡。这张卡与其他预付费卡有些不同之处，他是支持银联标准的预付费卡。也就是所有能够受理银联卡的商户都可以受理中银通卡，而不需要像其他预付费卡，需要自己去拓展商户，布放POS机。
那么银联当时为何当年想设立这么一家公司?因为当年的预付费卡市场很好，当时送礼风气比较严重，送钱可能比较土，所以就送预付费卡。正式因为如此，银联觉得也需要成立一家预付费卡相关的公司。这家公司成立后，因为卡的受理环境是最广泛的，所以瞬间对其他的预付费卡公司造成了相当大的冲击。另外，当时对于发票没有要求，所以可以开任何性质的发票，对于企业省税也非常有帮助。因此当年这种卡片市场非常好，正是因为如此，其他的预付费卡公司就去人民银行去告状，列举了这家公司的违规之处，所以人民银行就暂停了中银通的业务，让其整改。后来开始申请支付牌照，中银通目前也没有预付费卡的牌照，但是人民银行给了他一个特许经营资质，所以还是可以从事预付费卡的业务了，但是在购卡时发票是不能开了。只能在购物时，才可以开发票，所以就避免了二次发票的问题，但是因为这个所以中银通卡也不如以前受欢迎了。
既然是支持银联的标准，那么卡必然要符合银联的规范，银联卡通常有两种：一种是磁条卡，一种是芯片卡。芯片卡有相应的交易流程，也就是通常的PBOC标准。目前银联主要推的也就是芯片卡。银联的说法是安全，但是一张芯片卡的成本是将近10元。对于整个行业，包括卡商、芯片厂商等，其实都是很大的利益。所以可以带动整个一条产业链。PBOC标准 其实也是非常多的，一共有10几章。如果对卡交易流程感兴趣的同学，可以看一下。
其中银联当时推的卡标准有联机消费(借记卡、贷记卡)、脱机消费(电子现金)。联机消费的交易流程是一套，脱机消费的交易是另外一套。这里还是给大家解释一下什么是联机交易，什么是脱机交易。
- 联机交易就是卡片金额的记录是在后台的，就是交易过程中必须通过网络与后台进行交互。
- 脱机交易的卡片金额的记录是在卡里面的，交易过程中，可以没有网络。
比如我们的公交卡，就是典型的脱机交易 也就是因为公交、地铁环境中网络不好，所以必须是脱机交易。 电子现金卡(脱机交易)他的主要问题是不能挂失。就是你的卡丢了，因为金额是在卡里面，所以无法进行后台锁定，无法挂失。我工作的时候银联为了拓展自己的线下市场，当时瞄准的就是公交、地铁这样的环境，所以一直在推电子现金。目前宁波和和合肥的城市一卡通就是银联标准的，用这张卡可以坐公交、地铁等等。这是他的优点。
那么脱机交易的问题呢?其实很多。
- 消费场景少：目前国内的公交标准有三种：交通部标准、住建部标准、还有就是PBOC标准。PBOC的卡主要是因为受理环境的问题，因为银联只能推出卡和POS的标准，但是POS的布放是由收单机构来做的，收单机构以前的POS改造需要人去商家一家一家的跑。这样的时间成本是很高的，所以受理环境的改造一直很不成功。也就造成了银联的电子现金卡的消费场景太少。
- 交易流程问题： 另外就是这张卡的交易流程也有问题，当时叫做闪卡，也就是卡中的钱被扣掉了，但是POS报交易不成功。这种问题的处理流程又是非常长的，需要与公司联系，公司需要去看后台，一般是15天后，给反馈意见。
- 不能挂失 ： 还有的就是这张卡不能挂失。
上述问题整体造成了电子现金的用户体验非常差，所以目前银联也不作为主要推的模式了。目前银联推得主要是云闪付和二维码支付两种了。
移动支付
最后，再给大家介绍一下当时做的移动支付相关的工作。我们当时做的移动支付应该是非常早的，当时做了多种模式的尝试。我们的移动支付主要还是在卡的基础上的。传统的支付模式是卡数据放在芯片里面的，银行卡芯片里面放的就是卡的数据。移动支付为了保证安全性，建立了一个安全模块，也叫作SE，把卡数据放在SE里面。根据SE的位置不同，有不同的玩法。比如：
- 运营商像移动、联通就是把SE放在SIM卡里。
- 卡商就是把SE放在SD卡里面。
- 手机厂商则是推的是全终端模式，就是把SE放在手机自带的。
当时这几种模式我们都做过。其中比较成功的还是和NXP和OPPO的合作，就是推的全终端模式，也就是在OPPO手机里面内置APP，支持空中开卡、充值等交易。这个模式后来被复制到小米等其他手机或者手环里面，手机不同，但是原理是基本一致的。消费交易自然还是走银联线下的消费流程，让银联来进行清结算。
这个就是今天我想和大家分享的一些话题和心得。
QA部分
Q1：根据SE的位置不同，有不同的玩法，具体是什么玩法，SE的原理是什么呢?
A1：因为不同的机构都想在移动支付的链路上占有一席之地，由于这个链路非常长，所以各方选择都是选择自己最有利的，运营商能够控制的就是SIM卡，卡商就是卡，手机厂商是手机，只有在交易链路上占有一个环节，才能有自己的用户。
Q2: 对于单预付卡，这种需要牌照吗?
A2: 单用途预付费卡是不需要牌照的
Q3: 预付费卡tc检验方面的经验能讲讲吗?
追问：你指的是银行卡的检测吗?
Q4：怎么理解单预付卡?现在互联网的虚拟会员卡，和你提到的预付卡是不同的性质吧?比如京东的京E卡，算作什么样的预付卡?
A4：如果只能在京东消费，应该算单用途的。
Q4.1：我们之前有个充值卡，其实也就钱换成点数，但只能在我们平台消费，这种情况的话，会涉及监管吗?
Q5：电商平台没有支付牌照，能开虚拟预付卡业务?只用于本平台消费。
A5：如果在自己平台用，没有问题。
Q5.1: 我理解的如果平台是自营应该没问题，但是如果是仅仅是平台，商家都是第三方应该不行吧?
A5.1：电商一般都是虚拟信用卡, 而不是虚拟预付费卡, 比如京东白条. 这个看商家和电商的关系。
Q6：预付费卡的盈利模式主要包括：交易手续费、沉淀资金利息、发卡费、以及卡片丢失后的部分资金等等，这个收益占比大概是多少?有看过介绍说丢失会占到20%。
Q7：感觉银联和移动运营商应该合作?
A7：不可能, 运营商就是自己客户, 比如自己的APP。银联想要银联的客户，起码是银行的客户。
Q7.1：银联是仓库管理员角色 不跟某个售货员勾搭怎么接近用户。
A7.1：像京东还有自营, 和其他的角色，银联想勾搭用户是通过银行，而不是运营商。
Q7.2：银行不愁吃不愁穿 银行不积极吧。
A7.2: 都慢, 运营商也不愁吃穿, 不是不积极, 就是企业文化的问题, 所以互联网公司才有机会。
Q8：通过什么样的操作可以让这种预付卡合法?我们是做电商平台，入驻的都是一些工厂和经销商。
A8：途径一：要有互联网支付牌照，其次要有预付卡牌照。
途径二：依赖于你们和厂家还有经销商的关系。
途径三：找有这俩拍照的支付公司进行资金托管。
Q8.1：要是有牌照就不操心了，就是没牌照看看这个业务怎么做。
A8.1：你可以把货以你们的名义统一卖。体量小的话，不得罪人没被人捅了，央行查不到你们。
Q8.2：嗯，体量小还可以，我们量不大，额度大。因为是2B业务, 可以理解2B的经销商采购系统。
A8.2：其实是场景，和其他支付一样，这个银联其实没错，银联推城市一卡通，推大学城，这都是很好的场景。那么好资源不能变现，可惜。银联面对的是互联网的冲击，互联网是at的武器。银联还在冷兵器时代。预付卡不太需要实体业务支撑，在营改增之前需要的是发票，后面需要的是送礼，我之前在群里说过全世界玩预付卡最高的应该就是香港的八达通，他真正意义说做到了所谓的智慧城市，成了全民工具。
Q8.3：预付费卡要存钱，没优惠谁用?而这种优惠又要发卡方自身来担负费用，必须羊毛出在牛身上才行。
A8.3：公交卡没有优惠大家也都会用，还是用户习惯和场景的问题，比如饭卡也是预付费卡，但也没啥优惠，就是一个交互的工具，以后卡的模式可能不存在了。
A8.3：要不就卖给有场景的公司、要不就上升为金融平台，主要看是什么样的预付费卡。
Q9：预付费卡是否需要实体卡支撑?感觉逐渐物理卡这些会淘汰 瞄准下一个可能标准或者方式布局 或许可以扳回一局
A9：比如手机、手环, 或者其他随身携带的都可能取代卡, 所以卡的模式以后会消失，但是具体的流程和商业模式还是不变的. 得账户者得天下
Q10：预付费卡的后台系统需要银联或者什么机构认证么?就像pos机一样?
Q10.1：预付卡系统人民银行的人定期会去抽查的，银联的都有自己的一套标准，其他的应该要符合国家的等保标准的。是说银标卡需要?还是分多和单用途预付卡?
A10.1：单用途的基本没大有检查的，目前的摩拜和ofo，其实主要也是后台的安全或者资金安全问题。但是目前监管也不明确到底谁来管。
Q10.2 : 延伸问题：押金问题探讨，以摩拜和ofo为例
A10.2：摩拜和ofo，其实涉及预付费，很少，他们的主要风险在押金, 押金从财务角度，是可以直接进企业账户的。押金不属于预付费，是没有财务和税务风险的。预付费，指的是提前充值后续消费，押金不是，押金不产生消费。押金概念是个擦边球啊，现在可能还没有监管政策(由于监管都是滞后的，这部分资金谁来管?谁保证安全? 目前，只能靠企业自身, 一般来说,企业自己都会用押金进行资金运作，只要留足应急资金就可以)，摩拜和ofo应该是靠押金产生的利益。
Q11：积分呢?积分换钱这种，如果在大平台做多用途积分，即使没有牌照，也算擦边球吧?
A11：积分如果不提现就没什么问题，现在能支持提现的应该不多。你说的那些都是企业信用扩张的产物，不管是积分或者说是单用途预付卡，平安的哥们，有没有平安万里通做积分的，你们的万里通积分应该是国内做通用积分最好的，来说说咯
Q11.1：提现会被监管么?已经有政策禁止了么?感觉预付卡的政策很多，擦边球也很多，要有专门规范就好了
A11.1：暂缺
Q12: 预付卡是什么时候完成清算的? 如果不联机的话是不是充值时候就完成了清算?他跟支付走的不是同一套清算系统对吧?
A12: 如果是充值的话他，通过银行，就是和银行清结算; 如果消费，则是和商户清结算，一般也是T+1的
Q13：对终端用户来说 我自己感觉银联是可有可无。不能直接接触到用户，这是问题的根本原因吗?或许银联可以专注把目前众多的预付卡互联网化，借助这个过程把自己的app推出到用户面前?另外现在各种卡还是物理卡形式吧?
A13：待议
Q14：ofo的充值不是预付卡形式吗?
A14：各种专车，共享单车，充值都算预付卡, 但是押金不算预付费
Q15：那预付卡每次消费怎么清算?费率多少?
A15：预付卡不是算费率的，是和商家谈的。预付卡，消费是企业内部结算，不涉及清算。体量越大点越低。
但是如果涉及第三方服务，需要对第三方服务商结算，就会有清算，如果服务商不是企业雇佣的，这样的清算其实会涉嫌央行的二清审查风险，如果服务者是企业自己雇佣的，就不会有二清风险，简单说，看你的企业是一个什么样的角色，你有没有对用户提供服务，或者说你有没有对商家提供服务。有支付牌照的公司，可以进行清算，比如美团、滴滴、淘宝，都是有自己的支付牌照的，他们就可以进行商家清算，很多情况下是发卡机构地推不够强力，需要借助代理商，所以，互联网企业，也可以考虑和拥有支付牌照的公司进行合作，资金托管。
二请问题小议：其实二清对于一个企业来说也是有一定的价值，不过介于不太正确还是不说的好。二清比较有价值，至少资金归拢到企业账户，可以进行资金运作
Q16：微信的会员卡属于预付卡吗?
A16：属于，但是他自己没有预付卡牌照，所以微信要求在微信挂会员卡的公司自己，拥有预付卡的权限，比如实体公司的，单用途预付卡，微信礼品卡也是这么回事。
Q17：组合支付问题，如预付卡和微信支付混合支付怎么处理结算?
A17：方法1：这个商户应该是预付费卡的商户, 就是各自结算, 预付费卡结算预付费卡的部分, 微信支付结算微信支付的部分
方法2：按单可以合并
方法3：要分不同账户进行分别结算，但是企业订单其实不会允许，因为体验太差，所以有一种“大资金池”模式。
这种和聚合支付类似，可以单独结算也可以统一结算，这个是聚合支付商说了算的，但是统一结算已经算是违规了。按照央行规定只有支付机构能够给商户结算，当然目前又出了一些新玩法。
组合支付问题，有很多很麻烦的地方，要非常仔细的去想，预付卡我们之前就有这种想法，包括聚合支付也有，但是有没有真正让其上线，这里说一下困难点，一是部分消费成功问题，一个是部分退款问题，一个是跨多平台通信问题，一个是退款问题，还包括折扣问题，这几个个问题都很棘手，要做的话要仔细考虑。
Q17.1：组合支付，比如a成功，b失败，这种组合支付很麻烦吧，一个失败一个成功，退款的手续费谁出?
A17.1: 只有都成功，才是交易成功，如果其中一个失败就发起一笔撤销，消费撤销是没有手续费的，保证交易过程的完整性和鉴权的异常处理机制。
Q17.2：延伸问题：退款处理，组合支付直接代付退款风险是否较大?
A17.2：延伸到代付代扣问题，待详议。
Q17.3：白条抵扣的方式。
A17.3：先用卡充值白条 再用白条支付?把分布式事务转成本地事务，而且卡不受控，失败多发生在卡上，卡充值成功后白条成功率提升。
Q18：apple pay 利用touch id来抢占链路吗。
A18：apple pay是和银联合作来抢占链路的，但是因为银联不太给力，另外APPLE在分润方面也比较强硬，所以一直没推的很好。
补充讨论
Wood同学发言后，另一位小吴同学从另一个角度做了不少补充。 以下是小吴的发言内容。
我补充一下通联哥们说的卡用途这块，预付卡除了单用途预付卡和多用途预付卡外，多用途预付卡还分为记名预付卡和不记名预付卡，记名预付卡可以充值挂失不能提现，单张记名预付卡最高金额为5000元，不记名预付卡正常来说不能充值不能提现，不能挂失，单张金额最高1000元，预付卡的剩余价值如果在三年内没有消耗掉，将成为公司的自有资金。如果还能够在其他商家消费就算多用途的。不记名预付费卡是可以充值的。预付卡的剩余价值如果在三年内没有消耗掉，将成为公司的自有资金，这一条是各个公司自己定义的应该没有法律依据。
预付卡因为各种原因销量极度下降。特别是营改增后，发票无法报销抵冲企业税收，基本已经处于日落西山状态，突破方法我们团队想了三个：
一个是做校园一卡通整套方案，
一个是做区域饿了么，
最后一个最凶狠是结合P2P做链接理财套现。
校园一卡通这个很多都在玩，也是预付费卡的一种场景，还有饭卡啥的，其他两种有点极端，不能成规模。要不很容易被央行注意。
我这里说一下饿了么的玩法吧，这个涉及到整个业务流程的更新以及自建立一套完整的系统，其实群里面还有专门做预付卡系统比如@李紫建-丰瑞祥VP-北京。大家要多听听他的意见。 饿了么模式合规合法，P2P的很难玩，我们这里很难找到创新点，最核心的问题在于无法将预付卡内的资金进行提现，在研究的同时我们其实想利用通用积分和专用积分进行桥梁对其进行打通，不过最后因为各种问题团队解散，没办法玩了
Keynote
实名的预付费卡的上限金额是5000，非实名1000，主要也是怕洗钱风险。
市场都认的预付卡最疯狂的时候一张一百面值的预付卡可以卖到102块。
单用途预付卡是个公司就能搞，没有任何意义，健身房的最爱。
多用途预付卡，目前我所知道的上海的ok卡，沉淀资金超过100亿，如果算上每年利息直接爆炸, 还没算他如果做银行大额定存。
卡成本问题：同样的，卡成本如果不是用芯片卡的话，每一张可以下降到1.2-1.5，银联卡的卡成本是最高的以前需要将近8元。公交卡的这种芯片卡会便宜一点，也就是3-4元。磁条- 卡最便宜几毛钱。
作为互联网预付卡，企业本身需要有支付牌照和预付卡牌照。
没有所谓的互联网预付卡之说，只有预付卡发行和受理。
预付费卡行业现在的生存空间很小以后能够生存的估计不多了。
【本文为51CTO专栏作者“凤凰牌老熊”的原创稿件，转载请通过微信公众号“凤凰牌老熊”联系作者本人】
