自从3月底北京下发网贷行业148监管细则之后,行业内进行逐条解读,以期达到合规健康。而其中禁止网贷平台设立风险准备金一时引起轩然大波,引起行业内的热烈讨论和争议。随之而来的是,北京监管机构允许平台设置风险缓释金,投资人不免怀疑,这是不是只换了个马甲?这到底靠谱不靠谱?
风险准备金,又叫风险备用金,是从平台的每一笔成功借款额当中抽取一定的金额,存入风险准备金的账户中,这是多数平台的做法,也有少数平台从自有资金中存入风险准备金账户,在借款人出现逾期违约时,平台将启用风险准备金兑付给投资人,进而保障投资人的资金安全。
风险准备金的初衷肯定是好的,保护了投资人的利益,但有一些平台宣称在发生逾期违约时,平台以风险准备金启动刚兑兜底,其实只是对投资人的信用担保,实质却刚兑困难,倒闭跑路。而且,在2015年7月18日起,监管部门就已经声明网贷是一个信息平台,而非信用平台,平台以担保刚兑来为自己兜售信用,也是不符合国家规定的。
据网贷协会秘书长郭大刚阐述:风险缓释金与风险准备金***不同在于,风险缓释金不是从借款额中抽取的,而是从平台的利润中抽取。没有固定的比例,5%可以,8%也可以;没有担保的色彩;不用覆盖全部的风险;也不用将这笔资金银行存管。是平台出于承担贷款风险和社会责任的意愿,自己发起设立的。风险缓释金不是用来刚兑的,是用来救命的。
聚有钱运营负责人就此表示:其实这是目前网贷环境下一种比较折中的做法。从平台利润中抽取一定的比例,平台压力不会太大,同时对平台又有约束,而且相对于完全禁止风险准备金,风险缓释金的存在也增加投资人的一些底气。同时迫使一些运营困难的平台主动退出市场,加速了行业的洗牌和格局的稳定。
但不可否认的是,风险缓释金敏感点依然会存在,一是从平台的利润中抽取,虽然比例自定,但是不少平台还存在负盈利的情况,这对于他们来说无疑是雪上加霜;风险缓释金也存在一些不确定性,比如怎么去确立平台的利润,投资人是无法知晓平台的利润的,也就不可能知道在发生逾期时,能够得到多少垫付;比如风险缓释金在什么时候启用,是一经发生逾期,还是平台倒闭;为了得到投资人的信用,有些平台不可避免的向投资人以变相“风险缓释金”的名义兜售信用,走了“风险备用金”的老路……
聚有钱运营负责人表示:未来对于风险缓释金依然会持续争议,它也还需要接受市场的考验,其实归根决底而言,无论是风险准备金,还是风险缓释金,最终还是要决定于平台的风控能力,平台运营安全,风控能力强,自然就有盈利的能力,能够发生的逾期坏账的可能性就越小,就这需要投资人擦亮自己的双眼,勿为了些许微末“馅饼”,而落得竹篮打水一场空。