【51CTO.com原创稿件】飞贷六年间对商业模式进行了两次重大改造，由最初的信贷工厂，到移动互联网化，再到现在专注做金融科技，其凭借独特的演变历程，成为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例。技术创新是商业模式改造的前提，面对高并发、庞大数据量、负载、风险和欺诈等问题，飞贷自研中间件，构建自有风控系统，基于开源平台和技术，根据自身特性进行开发。这样一个商业上勇于创新，技术上愿先行趟坑且转型非常成功的金融科技公司，定有很多宝贵的财富值得后来者学习和借鉴。
飞贷重大商业模式的改造
陈定玮从2010年加入飞贷至今，亲身经历了两次重大的商业模式改造。
飞贷的***次商业模式改造是从最初传统的小额行业向互联网金融领域进行改造。最初的飞贷做线下网点，三十几家网点分布在全国各个城市。客户到官网申请贷款，走集中审核程序模式，审核通过后放款。到2015年10月，飞贷颠覆小贷行业升级方法，运用科技手段对商业模式进行改造，让营销、服务、运营全流程互联网化。
这样的商业模式痛点在于飞贷要不断充实自己的资本金，故而有了再次商业改造，那就是重新思考“助贷”模式，彻底放弃信贷风险的兜底功能，在现有商业模式中引进专业的担保金融机构，彻底将飞贷从一个类金融公司改造成一个纯金融科技公司（FinTech）。
飞贷APP的迭代
飞贷APP截图
陈定玮表示，2015年10月飞贷APP面世，用户通过手机就可以申请一笔贷款。而且贷款额度也可根据个人需求而变化，随借随还。这样一来，解决了传统贷款申请难、获批难、用款难、还款难和再借难的问题。
2016年2月，经过4个月的时间，飞贷APP开放了深圳以外的38个城市，同时还对用户体验进行迭代升级。
2016年8月，飞贷APP推出3.0版本，把整个贷款过程缩减至3分钟。删减很多申请步骤，让用户极简单且快速的获得贷款。
飞贷APP贷款时长取决于数据
陈定玮表示，飞贷APP从5分钟、4步骤（完善个人信息、身份信息读取、人脸识别和授权及签约）变成3分钟、4步骤，其中数据起着决定性作用，我们可以通过一些数据很快地精准地算出其风险和额度。在数据应用方面，飞贷试验了大概一百多家的数据，发现真正能够利用的数据其实是非常少。有些数据看似有用，但在做风控时却不能作为重要的依据。飞贷的核心优势是可以直接对接国家权威数据机构，获得飞贷审批过程中重要的数据来源。
飞贷自研中间件解决负载并发问题
陈定玮表示，放弃SQLserver、Oracle，拥抱开源，是飞贷***的一次调整。主要是为了应对飞贷上线后，用户量激增的问题。面对庞大的数据量，飞贷根据自身需求采用了开源NoSQL数据库，根据数据总量、并发数、读写分离进行优化。
开源数据库能力并不能很好满足飞贷的需求，飞贷还自主研发中间件，命名为“神算平台”，作为应用和数据库底层之间的桥梁，用来解决日常业务交付带来的负载压力，同时也可提升应用与数据库之间的交付效率和速度。
飞贷自建“天网系统” 用于风控
陈定玮表示，风控主要还是要依赖数据，数据的精准度决定风控的能力。飞贷也研发专属风控系统，名为“天网系统” ，以在几百项的数据里面毫秒级的算出某一个客户的情况。飞贷APP三分钟、四步骤轻松搞定贷款，源于“天网系统”的能力，可以在几秒甚至几毫秒算出客户的额度。
飞贷针对客户进行建模，模型会随着客户或飞贷获取到的数据随时变化，如某客户还款行为正常，就会临时调高额度，当有些数据表示有风险的时候，会降低额度。
写在***：
当问及飞贷现在乃至未来，在技术输出方面是如何考虑？陈定玮这样回答：“踏坑是极痛苦的过程，很少人愿意去真正去谈脚踏实地去做，而且还要面对很多不确定因素，但飞贷愿意做技术运用的领先者。飞贷一直比较开放，希望飞贷可以和合作伙伴一起，助力整个产业或者整个生态蓬勃发展，也愿意对外分享飞贷在实践过程中总结的经验和提炼的精华，以帮助产业中其他伙伴发展转型”。
【陈定玮简介】
陈定玮，深圳中兴飞贷金融科技有限公司***技术官。曾先后在国内外多家知名IT公司担任系统顾问、产品经理、 高级技术专家。具有十三年IT行业从业经验，通过多项IT原厂国际认证，5年以上的CMMI 项目实施与技术服务经验。从业认证: PMP(项目管理)、MCSE For C#(Microsoft)、 OCP(Oracle)
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