这四年，国内各种App应用如野草般涌现，然而实现过亿用户的App仅仅十款。微信、新浪微博、手机淘宝、360手机安全卫士……虽然这十款App里过半是高富帅，或者有“干爹”背景，但不可否认他们都率先在移动端满足了用户非常基础性的需求。
移动互联网已经过了“填补空白”的时代，在整个App生态链趋于理性的背景下，还有哪个潜在需求里会培育出下一个过亿用户的明星App？
做游戏的App大多小富即安，稍有人气就面临着被山寨分流的命运。前段时间炒得火热的打车APP，因动了监管部门的奶酪，受到了赤裸裸的打压，以至于央视都 要出面为打车App叫屈。因为行政地域分割和消费市场区域化的特点，打车App要想做到过亿用户也是件看起来就很难的事。
而跟它们相比，发卡量已超过3.3亿的信用卡市场却还没引起足够的重视。在这个授信总额达3.49万亿的庞大市场里，如果你能帮助用户不总在月末想“剁手”，轻轻松松还把财给理了，还有什么比这更有想象空间呢？
卡奴群体的大市场
白领几乎是最大的卡奴群体，高学历、混迹在写字楼、穿着笔挺的职业装、拥有稳定的月薪和看似有身份的工作。但是作为被高物欲化的群体，讲面子、追时尚、热衷网上购物，偶尔还要忍疼买一款LV包之类的奢侈品，赚得可不一定比快递员多。卡奴群体究竟有多大？招行董事长马蔚华的一席话道破天机：“招行信用卡原计划8年盈利，结果4年就盈利了，盈利里面利息的贡献将近40%，在40%里一半是年轻人，我首先感谢中国这一大批年轻人。”
大多数人刚开始对理财都抱着一种鸵鸟心态，觉得麻烦，懒得去处理。很多人的直觉反应都是：“多麻烦啊！别管它了，多一点收益还是少一点收益对生活影响都不大。”
但是生活不可避免的要从轻资产向重资产转变，组建家庭，购房、买车、抚育下一代……收支变得复杂，负担开始加重，消费支出会更谨慎，对财富增长的渴求都会促使人们更频繁和理智的思考个人财务状况，有更明确的理财动机。那么这样非常刚需的领域，就没有人发现巨大的商机吗？
事实上，iPhone2上安装的第一个软件就是家庭记账软件，而Excel的最初功用就是用来记账的，智能设备的第一出发点都是用来进行财务统计的。目前理财软件不被普及应用是因为用户的习惯问题。
唱吧和陌陌算是目前娱乐和社交里的明星应用，而一款记账应用却已经把用户做到了超过6000万的用户规模，将唱吧和陌陌甩在了后面。“随手记”之前几乎没有多少人会想到这么多人在默默的记录着自己的收支。
而 最近逐步暂露头脚的信用卡管理类应用，又在用户体验上迈出了很多的一步：不再需要用户手动输入任何信息，通过银行短信和邮件账单的自动解析，便能全自动建 立账户、流水归类，自动生成账单日、还款日，未出账单和最低还款的一系列多维显示，每笔短信入账都能提醒，还提供财务报表分析。
用 户在手机上打开APP就能随时了解已经花了多少钱、什么时候还款、过去几个月自己的消费结构、钱大概都花在了哪里。这些信息将帮助用户在未来的消费中，作 出合理的决策。比如，这个月我准备实现2000元的储蓄，通过信用卡助手，在未来每笔支出钱我都会考虑是否有更性价比的选择，这个月的累计消费是否已经超 出了预算。
在一个1亿左右的个人记账市场里，单个记账应用已经做到了6000万用户，那么发卡量超过3.3亿，授信总额达3.49万亿并且仍在高速成长的信用卡市场里，拥有更直接需求和更好用户体现的产品，培育出过亿用户的APP产品是指日可待的事情。
个人财务管理想象空间很大
目前，传统的简单分类支出比较价值已经不大，年收入过百万的人跟月光族比吃饭上谁花的钱多是毫无意义的。包括记账和信用卡助手等个人财务管理类应用，在未来更有价值的作用是做数据分析，帮助用户更合理地管理自己的钱。
随手网的谷风在一次分享会中透露，他们未来的方向是通过数据分析帮助用户制定适合的理财和消费策略，这意味着要不断突破传统思路的限制。现在很像PC互联网的2002年，每一款大众App的最终市场饱和量就是2～3家，这是一致的。
从 一个工具变成一位“财务管家”，对于个人财务管理类应用而言，目前较大的瓶颈就是智能化的数据模型，这需要有多年财务管理经验和数据处理的积淀，门槛不 低。而一旦完成这个转型。财务类应用不仅可以帮助用户更合理的支出，还会帮助用户更聪明主动的理财与投资。换言之，财务类应用最终会全面对接金融与消费领 域，无论是国内还是全球领域，金融都是最大生意。
