12月22日，以“融汇科技创新 开启金融未来”为主题的2012中国国际金融展已进入第三天。在今日的“未来银行发展”论坛上，中国银行总行创新研发部总经理钟向群发表了主题为“互联网时代的金融创新模式的金融创新模式”演讲。
他在演讲中探讨了三个问题，分别是当今互联网时代世界到底发生了什么样的变化?在这些变化的情况下，新的金融形态有哪些表现?未来银行和金融创新怎么来应对这种挑战?
他首先从六个方面阐述了互联网给世界带来的真实改变。他认为，这十几年的技术起了很重要的推动作用，使得生产力慢慢开始改变了生产关系和社会关系。
此外，钟向群认为互联网时代的金融行业有三个新形态。第一个形态就是金融的新媒介，第二是新形态出现在传统的业务领域，第三是指客户服务的新形态。
以下是现场速记：
钟向群：尊敬的各位来宾，大家上午好!我今天演讲的题目主要就是互联网时代的金融创新和未来银行的发展模式。今天主要谈三个方面，第一个方面是当今互联网时代世界到底发生了什么样的变化?第二个方面是谈在这些变化的情况下，新的金融形态有哪些表现?最后跟大家共同探讨，未来银行和金融创新怎么来应对这种挑战?
下面首先谈第一个真实的互联网世界。大家都很清楚，Web2.0技术，云计算，大数据，物联网、社交网络，移动互联，协同技术，生物识别这些技术是在新互联网时代最本质，驱动力最强的技术，它的核心是开放、聚合、互联、智能。下面我从六个方面讲互联网的数字世界为什么一下子真实了起来，一个是世界是平的，第二个方面世界是湿的，第三个世界是动的，第四个世界是微的，第五个世界是自组织的，第六个世界是自然的。
第一个世界是平的，2005年弗雷德曼出版了《世界是平的》这本书，最重要的是讲我们的信息屏障消失了，现在世界是平的，全世界人们可以空前的彼此相互接近，信息的传递十分迅速，真正的实现了天涯若比邻。
第二、世界是湿的，它来自于《非组织的组织力量》这本书，讲的是每一个数字世界里的东西是充满鲜活生命力的个体，你会发现我们许多人在数字世界里比在物理的世界里更深入，而且很重要的是，别人有时候比我们自己更懂我们自己，这就是湿，我们做金融的人大家都知道，我们每天都要处理数以千计的交易，这也交易的背后是你的行为模式，消费理念和兴趣爱好。从这个意义上讲，我们比客户更懂得客户。比如我们的客户每年刷卡用几万块钱，十几万，几百万，这也数字怎么分布，这些钱到底花在哪儿?有些用在饮食上，有些用在超市上，有些用在买书上，他所有的消费记录我们都有。也就是我们突然发现世界是湿的，湿就在于每一个活生生的鲜活的主题它的活动具有非常重要的价值。随着Web2.0的出现，每个人不仅是别人和企业服务的对象，也是创新创造的主题，从这个意义上来讲，世界变成了湿的，人与人之间的关系是湿糊糊的，人类进入一个湿的真实的世界。
第三个世界是动的，在这儿讲两个概念，第一个这个动是位置的动，位置动一定带来信息的动。这个变化以前很难把握，大家觉得移动互联网的变化就是把以前移动互联网的东西搬到手机上和移动终端上，实际上不是，原来的网络不管在哪里得到的信息都是一样的，移动互联网一定要解决的问题就是你道不同的地方，给你得到的信息就是不同的，移动是和位置相关性。第二个动表现在时间的动，每一个东西，你从哪里来，在哪里，到哪里去，在物理世界很难解决，但是在数字世界很容易解决，因为我们拥有你的历史。
第四个世界是微的。数字世界原来是宏观的，讲的是宏观的东西，它总是要抽象，要概括，然后抽象完了之后进行识别。我们现在进入了一个微的世界，它有两个很重要的含义，第一你会发现，你所有的时间都是变成了很散的，有价值的时间，我们现在有微信、微博、微访谈、微交易、微公益，各种各样的微它其实扮演的是时间，做了很窄的划分，这种窄划分的时候是有价值的，以前很可能被忽略掉。第二、大数据技术的出现，导致我们对很大的海量数据世界的精细化描述的能力提升了，这个微是在位置、空间的微，当我们有能力描述微的空间和微的时间，时间的微化能够变得有效率，世界的变化能够变得很专业，微对未来金融变革影响巨大。
第五个世界是自组织的，这个变化非常重要。所有人都知道，我们的世界是他组织我们有中央政府、地方政府，层级很强，非常强的他组织。别人来组织你，或者你去组织别人。但是，互联网这十几年以来，最大的变化是许多事情由他组织变成自组织。比如大家都知道《危机百科》的例子，截止今年8月份有 3500万注册用户，有2200万条目，经过13亿次的编辑，它所有的知识涵盖了人类整个文明的总和。但是，它也就是在这么短短的几年时间里形成的，有谁组织这个事情?实际上只有几个，从某种意义上来讲，还不能算是专职的人员做。自组织的核心问题是三个，第一、它的前提是兴趣聚合，第二它的过程是自发发布式的，第三它是由规则出来的，只要定的规则，就会有一帮人做事情，规则就会导致很好的结果。大家都知道百度知道，你提问题就会有很明确的答案，因为规则就会把一个问题比较接近真实的答案呈现出来，并不是靠某一个人，某一个专家和学者做的。
第六世界是自然的。大家可能会问，怎么会发现我们现在的数字化的世界开始自然起来了呢?这个问题可以从两方面理解。第一、自然的属性就是它的模糊性和不确定性，一个世界子所以自然就是因为它不精确，精确的东西是不真实的，因为它只能反映事物的局部。为什么现在发现世界变得自然了呢?很大一个原因在于我们控制和把握大数据，规模数据的能力提升了，结构化的数字用数组数列的方式做，但是现在非结构化的数字，比如像文本、图象也动都可以通过大数据得到表征和控制。第二、我们的方式发生了改变，过去了拼音、笔划的方式，而现在是通过三感的方式，就是触感，大家接触比较多的，像手机，iPad，通过触摸。第二个是语感，用我们的语言可以命令他，让设备理解我们，按照我们的语音转化成对它的体令。第三个就是体感，通过我们的一些动作变成语言，这三感在一定程度上解决了数字世界的自然性的问题。
以上我跟大家分享了互联网世界变得真实了，变化的原因就是这十几年的技术起了很重要的推动作用，使得生产力慢慢开始改变了生产关系和社会关系，这六个变化和金融创新有什么关系呢?我是这么看的，金融本身是一个社会性，群体性的服务，没有人与人之间的东西就没有金融。所以，当群体的社会关系变化的时候，就会带来金融领域，业务模式，生态模式，服务模式的变化。
下面讲互联网时代的金融新形态。第一个形态就是金融的新媒介，我们会突然发现，金融领域的参与者不再仅仅是传统的银行，一夜之间我们的第三方支付公司，电信运营商，电商企业如雨后春笋般加入了进来，他们带来新的理念，新的技术，采用新的模式，给金融这个传统的行业注入了活力，银行等金融机构也纷纷的借助互联网的力量与传统业务进行迁移和改造，创造出许多金融新形态，他们构成的金融生态环境，使得原来以银行为中心的金融模式，变成以客户为中心的金融模式，客户成为整个金融生态圈参与者的核心。
第二个新形态出现带传统的业务领域，许多支付、融资的新形态开始层出不穷，移动支付正在深刻的改变着我国的金融支付业务，无论是银联的快捷支付，支付宝为代表的远程支付，还是进场支付，都打破传统支付的业务在时间、空间方面的限制。第三方支付更是以支付业如虎添翼，移动支付无须借助银行的卡和支票，也无须建立足够庞大的带领队伍。互联网融资也出现许多公司，国内的像拍拍贷，贷帮，他们加速了金融脱媒的现象，将传统的金融标准化，拍拍贷其实就是把需要钱的人和有钱人的之间通过一个信息平台直接的对接起来。供应链的整个上下游资金链的模式也在发生很大的变化，很重要的一个原因就在于对一个参与者，不管是商业公司，还是消费者，控制它的资金流，信息流，即对服务对象的信息流，资金流物流的掌控决定了风险控制的能力以及风险控制的模式。原来我们是按照行业或者群体的表现确定风险充足和风险管理模式，现在是按照个体的方式，才能真正做到风险管控的有效性。真正的主流市场目前变革的冲击才刚刚开始，但是这种方式对我们的未来影响巨大。
第三个是指客户服务的新形态。比如说大家都可能知道，对于一个产品，如果有客户投诉的时候，我们受理的那些人员，让客户有时候在抱怨的时候更加恼火，因为他打第一个电话的时候，可能客服小姐就说，我知道了，然后给你处理，当你打第二个电话的时候，可能是第二个人员接，可能还是以瓶颈的语气对待暴跳如雷的抱怨，认为你一再讲，银行没有反映。所以，产生这个问题的原因主要是我们的客户人员对整个的过程了解不足，现在我们要研究怎么把这个事情串起来，另外特别重要要从客户的语气识别是它是愤怒还是高兴，愤怒就要借助互联网的技术，银行不仅可以亲自为客户定制解决方案，还可以通过开放应用程序接口，更好的满足客户个性化的需求。其实银行的服务就应该是一种开放的方式，让客户参与产品设计，同时适用别人设计的产品。
第四个新形态是经营管理。一个是风险管理的新形态，银行传统的风险管理同上采取自上而下，一般先研究国际、国内的经济形势，再研究行业的发展趋势，从而确定国别、行别的风险限额，在这个限额范围内采取数据的挖掘，资产组合管理等，选择符合条件的客户，授予相应的信贷额度。在互联网时代，银行的风险管理可以采取自下而上的方式，客户而是在浩如烟海的交易数据终，利用大数据技术，还原出一个活生生的客户，掌握他们的丝毫、行为方式。二是业务流程的新形态，银行通常业务单元既是前提也承担业务分析，所有的业务单元都很难利用这种规模效益，导致银行运营的低效率，高成本和客户的低满意度，高流失率。利用互联网和云计算等技术，银行现在可以实现前中后台的有效分离，使前台专注于客户关系的管理，中台直接进行客户挖掘和分析，后台实现运行的集中处理。三是营销的形态，传统商银行主要依靠广告、网点、客户经理营销产品和服务，在广告方面，银行主要利用优势的电视媒体等，客户经理则通过电话，登门拜访等方式联系客户，在互联网时代，由于受众碎片化，银行虽然还利用广告、网点和客户经理进行营销，在以后的产品创新中会出现更多虚拟化的产品，比如银行卡，现在我的一个银行卡，可能10万，20万的授信额度，将来可能用这一张卡可能做出虚拟卡，让每一个客户很好的管理我们自己的一些帐户，来防止卡的丢失和恶意透支的风险。
第三个方面互联网时代未来银行创新发展模式的探讨。前面我讲了以互联网为代表的现代信息技术加快发展，对于群体性的进影响出现了新的金融生态，带来传统业务，金融管理，业务管理等方面的新形态，最后讨论一下未来银行创新发展的新模式，我们的想法是有三个前提实现七个转变，三个前提第一个是创新的和未来银行发展的目标核心，要从我们过去追求利润要效益，变为要客户的满意度，也就是转变到最佳的客户体验上，有一个时髦的说法，就是我们在服务上要解决客户的三个问题，第一个是客户的痛点，第二是满足客户的需求，第三激发客户的渴求。第二创新技术，移动互联+云服务，还有创新组织要考虑充分利用自组织的力量，第一银行要主动的应变，从封闭的自主创新转向基于商业生态系统的开放共赢，第二应该把产品和服务，以及客户一起开发产品和服务的能力结合起来，成为一个开放的平台。第三要确保银行和员工客户有一定的相互激励和共赢的机制，平台更多指技术层面和服务层面，机制还是最重要的。
下面讲七个变，第二个变就是以银行为本，转向以人为本。这个人我们指包括员工、客户和相关的第三方。刚才我们讲了，信息已经不再是壁垒，世界是平的，每一个客户和员工都是非常充满活力和创造力的个体。世界是湿的，每个客户都有自己个性化的需求，世界是微的，这种情况下，所有的创新一定要从银行本位逐渐转向对员工和客户的关怀，以及构建合理的关怀机制。第二个变创新一定把原有的从上往下或者从下往上的层级结构转变为扁平的结构，使得每一个基层的想法能够第一时间达到总部。第三把原来长周期的开发模式转化为短周期的迭代的模式，跟银行合作过的人大家都知道，银行做一个项目，一般来讲需要有两三年的研究，然后再开发推广，没有3-5年一般一个项目很难处。但是，这个时间过去之后，可能我们所做的东西也都落伍了。所以，这个模式我们要改变。第四个变是要资源配置方面要从过去的考虑业务优先，逐步转向IT优先。第五个变是要从条线单点创新和服务逐步转变为一面为主的组合创新和服务，在传统的部门银行中，银行以业务单元为主，总行部门对业务单元有很强的控制力，纵向的创新能力强，结果使各部门划地为牢。大家都知道虽然银行将金融控股公司视为未来发展的方向，大量进入保险、证券等，但是母子公司各司其职，协同效果差。在互联网时代，银行必须打破纵向的模式，建立纵横结合，以面为主的组合创新和服务的思维模式。一方面客户已经不是单个银行所能满足，无论是单个业务单元，还是子公司已经无法满足客户。第六个变把原来的领导布置任务做创新，变成3I模式，这是微软提出的。第七个变把原有的只做加法，逐渐转变为既做加法也做减法，当然，最大的风险在意有时候我们打破了既有的利益格局，但是新的利益格局和平衡没有建立起来，这时候我们才会发现创新比没有创新还要更糟。所以，最重要的问题就是以最快的方式建立新的利益平衡，这其实是许多创新和未来发展的风险的一个核心点。
今天占用了大家的时间介绍了互联网时代对世界和金融形态带来的变化，以及对未来银行发展模式的探讨。苹果的乔布斯曾经说过，苹果是将复杂的技术变成了简单的应用，苹果是站在科技与人性的交汇处，未来银行的发展和创新也正站在科技与人性的交汇处。像我们的题目，融汇科技创新，开启金融未来，我们未来有很多挑战，但是也有很多希望，谢谢大家!
