继与HTC合作推出手机钱包后，招商银行(下称招行)11月26日宣布与运营商中国联通展开近场支付领域的正式合作，这意味着，招行手机钱包覆盖近场支付领域的通道将获得进一步开拓。
而与此同时，浦发银行(下称浦发)联名卡经过一年多在12个城市大力推广后，已经争取到30万的客户量，浦发移动金融部副总经理薛建华对本报表 示，浦发也正抓紧与中移动研发推出NFC(Near Field Communication，近距离无线通信)手机支付模式，确定在明年初会有机型量产 推出。
浦发与招行都在移动近场支付领域扩张版图，但区别在于，浦发先行的是芯片贴片模式，而招行手机钱包采用的是内置SIM卡模式，且寻找市场通道的步伐愈发紧凑。
央行科技司副司长陆书春对本报表示，银行与运营商的合作是移动支付领域一种商业模式的创新，关键还要看如何盈利。
谁是先行者
浦发曾经在移动支付领域被业界寄予厚望，但当浦发与中移动还在计划明年初推出NFC内置模式手机时，招行却先联手联通宣布推出内置SIM卡模式 的手机钱包，而此次的合作，联通给招行带来了包括三星Galaxy S3、Note II以及 SONY的LT29i、LT 26i、LT 22i、MT 27i等机型，抢先于浦发将手机钱包加载进了更多市场上的主流NFC智能机型。
当然，浦发是更早介入移动近场支付领域的商业银行，三年前与中移动合作后，考虑到移动近场支付的受理环境、支付标准等条件的不成熟，浦发遂采取 芯片贴片卡的方式先行布局近场支付领域。而在各种NFC移动支付方案中，比较常见的有NFC芯片贴片、NFC内置SIM卡和NFC内置终端等模式。
浦发推出的芯片贴片卡称“联名卡”，是一张由“标准卡”和“手机卡”组成，包含电子现金(手机钱包)、贷记账户(即信用卡)和借记账户(即借记卡)三个相互独立的账户，拥有挂卡和贴卡两种形态。
近一年多，浦发与中移动合作的重要战略之一就是大力推进联名卡的发卡力度，在全国12个城市发行近30万张。浦发的逻辑是，在移动支付环境并不成熟的背景下，联名卡在未来几年内还有较大的潜力。
在浦发为联名卡跑马圈地之时，招行在今年9月宣称与HTC合作推出NFC内置模式的手机钱包，并快马加鞭在两个月后又宣布与运营商联通合作。
招商银行的“手机钱包”是通过将银行卡加载在内置了安全芯片的3G手机上，实现手机与银行卡的“合二为一”。
与浦发联名卡的受理环境相同，客户在买单时只需在收银台具有“闪付Quick Pass”标识的银联POS机上“嘀”一下手机，不刷卡、不输密 码、不找零。部分区别的功能在于，联名卡绑定的借记卡一开始可进行定期存款操作，同时还能绑定贷记卡账户实现自动还款功能，而此前与HTC合作的NFC手 机暂时还未实现空中圈存。与联通合作手机钱包后添加了包括“预约申请”、“查询余额”、“空中圈存”和“管理交易历史”等功能，可以通过手机随时随地查看 账户余额，而浦发联名卡则没有上述功能。
招行零售金融总部常务副总裁刘建军表示，大家都认可NFC方向，但芯片贴片模式将卡挂在手机上作为手机吊坠，仅仅是一个物理的形式，只有嵌入了手机的模式，真正让支付的信息和数据进入到手机当中，才是化学反应，才算真正手机支付，代表近场移动支付的方向。
在招行看来，移动支付是一个很有想象力的产业，招行将这种投入视作一种战略布局，并坚持早一点、快一点、好一点的发展战略。招行希望在移动支付领域积极探索并建立主动权，如果等到台子搭好了再进入，将会落后于竞争对手。
招行的出击，并没有动摇浦发对联名卡市场的推动。一位接近浦发移动金融部人士对本报表示，浦发也曾经考虑过调研多少人会为了近场支付而换手机，但是得出的结果是现阶段联名卡更具有市场。
早在6月份，浦发和中移动也曾宣布推出内置SIM卡模式，机型包括中兴、华为手机，但当时实际上手机并未量产，连样机都未曾生产。
本报从此次牵头联通合作的招行信用卡中心公关部获悉，今年下半年，包括三星、HTC等重点厂商会推出20款左右带有近场支付功能的手机。
而手机厂商的加速出击，意味着更早于招行布局的浦发也必须有所行动。薛建华并不认为浦发在移动支付动作上落后于其他银行。“浦发三年前推联名卡时，就已经明确了联名卡只是个过渡方案”。
他表示，浦发早就在和中移动合作研发NFC内置手机模式。而正是因为有了过去联名卡的圈地和发卡经验，才能如此迅速地推进下一阶段的内置NFC 模式手机。明年初确定会推出NFC手机模式，主要机型在三星与HTC等品牌手机上。据本报获悉，浦发明年初和中移动合作推出的机型中也涵盖本次招行与联通 合作相同的三星机型款。“从过去几年看，联通在与银联合作，以及推动厂商定制开发NFC手机上的优势甚至要大于中移动。”一位一直关注移动支付动态的原中 移动内部人士对本报表示，中移动除了与浦发合作外，还在今年与银联达成协议，推动NFC手机支付产品，为了占领更多市场，中移动可以和多方合作，浦发并非 ***选择。
就二者而言，占领移动支付业务，更重要的还是为下一阶段零售业务布局转型谋划。一位招行总行办公室人员对本报表示，整体规划是要通过互联网业务 来带动整个零售业务的发展，通过最早推出移动支付，来赢得更多用户的喜爱成为招行推出移动支付的用意。而浦发高管也曾在多个场合强调，希望通过与中移动的 合作，给浦发零售业务带来质变，其中合作重要的战略之一就是推进联名卡。
成本消耗战？
出于招行办理手机钱包送70元话费的诱惑，一个月前杭州李先生办理了招行手机钱包。但李先生至今都记得办卡时的情景，客服人员拿着PPT边学边 给客户办理输入NFC信息等，办理过程持续了一个半小时。办理完后李先生并未往手机钱包里充值，他担心，如果手机丢了，里面的1000元现金也随之就丢 了，且平时可以使用到的地方并不多。更让李先生觉得麻烦的是，目前来说给手机钱包充值还必须到柜面进行。而招行和联通合作手机钱包后，才真正实现空中圈 存，并将信用卡纳入其中。
广州一位联名卡使用者告诉本报，近日在全家便利店购买了10元的物品，当使用刚办理的浦发联名卡时，店员操作不顺，并未使用成功，令人比较遗憾。
目前，全国约有近100万台的POS机可以支持受理联名卡或手机钱包。显然，银行跑马圈地之余，不论是客户，还是商户，近场支付市场培育都不够 成熟。浦发银行争取的30万联名卡客户中，真正使用或者活跃频率高的客户占比多高，对此，薛建华并未明确答复，只表示目前支持“闪付”功能的POS机非接 的量并不算大，浦发也是先从一些小型商圈开始推广合作。
尽管相比与HTC的合作，联通给招行带来了多款NFC新机型，但需要更换新手机才能赢得客户，这意味着在招行“消灭信用卡形态”的逻辑下，要将 原有的信用卡客户转化为手机钱包客户还需与联通从长计议。招行总行办公室对本报表示，此前与HTC的合作只是一个铺设，量并不会太多，而且才推行了短短几 个月。一位招行信用卡中心人士也表示，未来客户的推进，转换都还在和联通进一步商讨中。
为了推广联名卡，薛建华表示，浦发已和星巴克、哈根达斯、电影院等小型商户合作，推出各种刷卡活动，同时浦发与招行都推出送话费等优惠活动来吸引客户办卡。
除了这些推广营销成本外，以浦发为例，按照一张IC卡约20多元的成本，30万张卡消耗约600万元成本，发卡的成本现阶段由银行自行承担，而 内置SIM卡寻求的租赁金额更高于芯片贴片卡。同时，为了推动厂商量产NFC手机，银行甚至要对加载手机钱包的手机生产厂商提供补贴，刘建军在招行手机钱 包发布会上曾肯定了目前正在与手机生产商进行洽谈中。
刘建军认为，“创新就是一次市场的重新分配。为什么大家这么看重移动支付？我们是试图通过最早推出移动支付，获得这种喜欢尝试新鲜事物的人。现在仅仅是处于推进1%的阶段，未来是要产业链一起把刷卡量推上去，银行很多时候承担着培育市场的作用。”
浦发银行副行长刘信义曾表示，联名卡现阶段更多的是要争取客户，而盈利是下一个阶段才考虑的事。
第三方支付公司快钱CEO关国光近日在长江商学院论坛上对移动支付产业的看法颇值得回味：“为什么移动支付做不起来，利益链太长，多方参与其中，移动支付挣的钱都不够分摊，各方缺乏动力做起来。”
中国联通产品创新部总经理李红五也坦言，二者商业模式目前还在探索中。他表示，银行发卡要成本，运营商出示SIM卡也要成本，但这二者结合的商业模式肯定是有的，我们先做起来，把产品推出来。
招行也认为，推进手机支付并非易事，产业链上的多方参与者考验银行的整合竞争力。
事实上，运营商、银联、手机设备商……此前每一方都有独揽移动支付大局的雄心，而商业银行在移动支付这条长利益链上的话语权并不算大，改造金融 IC卡之余，要等待银联与中移动争夺支付标准的确定，等制造商生产NFC标准手机，等银联进一步布局符合标准的POS机，更要等运营商合作愿意出租SIM 卡空间。
