作为移动互联网最有前景的应用领域，移动支付市场尚未完全发展就已面临激烈的竞争。包括电信运营商、银行和金融机构，第三方支付企业，以及互联网公司和个人开发者，都在盯着移动支付这块“最肥美的蛋糕”。基于NFC技术的移动支付手段呼声***，然而，鉴于技术和推广的难度，这项技术要真正惠及百姓可能还比较遥远。美国Square模式的成功给了很多企业和开发者信心，一时间，国内模仿Square模式的企业也如雨后春笋。这种模式在中国真的可行吗?开发者涉足移动支付需要具备哪些条件，认清哪些事实呢?目前的市场环境是怎样的，未来又将如何发展?带着这些问题，51CTO记者走进了国内移动支付领域一家类Square模式的创业公司“钱方支付”。
用钱方支付联合创始人、及产品总监李英豪的话说，钱方支付是一家“互联网加金融的团队”：钱方支付的CEO冯炜权曾任万事达卡的大中华区总裁，李英豪自己曾在IBM做过多年的风控项目，此外，团队还有来自百度、腾讯、中兴 、摩托罗拉、易查等公司的高管，可以说，这是一家“阵容强大”的创业公司，这些人能走到一起，并确定移动支付这个创业方向，必然对移动支付市场有了充分的考虑，对未来有比较乐观的预计。下面我们就来听听李英豪讲述这是怎样一个“前方”。
(钱方支付联合创始人、产品总监李英豪)
关于钱方支付
51CTO：钱方支付与Square模式有什么不同?
李英豪：我们的产品思路的确受美国Square的很大的启发，Square没出来之前我们的投资人就知道会有这么一个产品，觉得思路很好，就找到现在的CEO冯炜权，问在中国是什么样的情况，能不能做，有没有用，如果有用怎么做。
去年6月份开始考虑这个项目，走访了一些银行、商户、做POS机的企业，去了解他们的需求，我们发现在中国这个市场非常大。中国的商户数量在7千万到8千万左右，中间还有很多非商户的收款需求。比如保险，营销等等。还有很多小商户是拿不到POS机的，一个固话POS机的成本大约是600-700元，无线的更是一千二千的。 很多小商户每个月最多刷个两三千块钱交易额，银行的确很难找到服务小微商户的利益点。
Square在美国也有类似的市场，他们的方案的精华是降低了收单的入门门槛，为小微客户提供廉价的刷卡器和简化的申请流程。但在中国机械照搬Square模式是有问题的，首先是刷卡器。 SQUARE的刷卡器就是一刷卡头，所以它只能解决了手工输入卡号的过程，没有别的东西。在中国，持卡人大部分有密码，你把密码在别人的手机上输入，心理上肯定不放心而且监管部门也有明确的规范，所以我们的产品是带密码键盘的，安全性要高很多，成本价比一般传统的POS机要低，我们这个不超过200块钱。
可能有人觉得这个东西不够Square那么酷。但实用是***位的，能用了再说怎么酷吧。Square今天用在个人支付方面是可以用的，你可以做一些支付宝充值啊，购物啊等等，但是很多只能用在付款上。我们应用场景不一样，我们是集中在收款。
51CTO：这种支付方式的风险如何把控?
李英豪：我们从风控上考虑非常多。因为这个设备很容易拿到，可能有些人会想要用它做一些不法的交易，比如套现，假卡等，我们要防止的是这群人混在我们的目标人群里面。我们用很多的东西保证真的用户合理，适度使用我们的服务，而限制那些非法的交易，保证交易合规合法。
传统的收单机构对风险的控制在于准入政策，比如资质很好的酒店，百货公司等等正规的中大型商户，使用的风险会很低。但今天我们的产品给小商户、个人用，他们的风险相对来说高很多，所以我们很多的时间和精力都放在研发我们的风控系统上。我们希望做到我们的风控最少在国内是最适合管理小微商户的。同时也有海外的机构在和我们商谈把整套方案移植到海外的可能。
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51CTO：从什么时候开始着手做钱方支付这款产品的?
李英豪：真正着手做是今年春节后。也就五六个月的时间。硬件也是自己研发，核心的知识产权都是我们的。我们有硬件、有移动设备的App，有后台的系统。
51CTO：钱方支付的使用流程是怎样的?
李英豪：一开始你作为商户登陆，选一个应用选项，消费交易或者刷卡收款的，输一个金额，连上读卡器，刷卡，输入密码，在应用上电子签名，我们交易都是无纸化的，交易信息可以用短信或者邮件发给用户。
卡号密码等敏感信息都是加密之后传输到手机应用上，加密认证使用银行的标准是加密的。
(钱方支付应用使用界面)
51CTO：开发团队是什么样的规模?
李英豪：整个团队大概20人，大部分都是开发的。分为硬件、应用、和后台系统开发。硬件不止一个版本，会有针对不同的场景的形态，比如快递行业的一体机，接商户供销存系统的刷卡器等。
51CTO：做的过程中在哪些方面花费精力比较多?
李英豪：我们考虑很多，比如流程要不要按传统的POS机来做，为什么传统POS机的设置***步要按这个，第二个按那个，整个交互流程要了解的很透;第二是要发挥智能手机的好处，怎么让他去提醒操作员，弹一个框出来提醒你，怎么怎么做就好了，不用培训。很多细节的，用户体验的要考虑。但是最主要花费精力的地方是如何让我们的产品本地化，让各利益相关方能接受我们的解决方案。
51CTO：现在做移动产品言必称“用户体验”，钱方支付如何理解这个词?
李英豪：我希望我们用户拿到产品后能比较直观简单的去用，而不用非得专人培训。在合规的前提下，用户体验的友好是我们追求的***目标。
51CTO：钱方支付现在跟金融机构的合作情况如何?
李英豪：我们的解决方案的确能帮助金融机构进入一个全新的市场，所以我们得到了不少的支持。交易通路和渠道铺设都有好的进展。
51CTO：钱方支付跟银行合作分成和收费模式是怎样的?
李英豪：我们业务模式上，跟传统的收单机构有点像。硬件能赚一点点，交易手续费分一点点。最重要是因为我们通过智能系统，为小商户提供他们需要的增值服务。而这些增值服务是真的可以帮到他们的生意，所以他们是愿意支付相关的费用的。
举例来说，有个用户做安利的，我知道他每个月营业额还不错，我可以给他一些理财产品，赚取一些佣金，我也可以给他一些增值服务，比如给他一个记账系统，每个月就收2块钱3块钱，因为你量很大(收益就可以保证)。
我们后面打算开放平台，把我们的方案整合到其他方案里去。比如做保险的，他们有很多专业的方案，我们可以把他的方案集成我们的平台里面去。就像今天的微博一样，我们是一个基础功能，中间有不同的合作模式。
51CTO：钱方支付的推广策略是怎样的?
李英豪：推广方面我们用两个策略。我们***步是先通过传统渠道，通过我们的合作伙伴，银行或者其他的，推给他们的客户。因为在中国是渠道为王，后面也会慢慢把推广往互联网靠，比如个人也可以通过网上去订购，沃尔玛或者其他线下的直接能买到那是第三步才会考虑的事。
51CTO：钱方支付这款产品什么时候可以投入使用?
我们明年初会在不同的目标群，做一些测试。从稳定性，用户体验做一些测试。我们希望是明年第二季或第三季比较大规模的铺开应用。
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关于移动支付市场环境
51CTO：现在移动支付也有很多方案出来，比较火的是NFC技术，您怎么看目前的竞争环境?
李英豪：我们是聚焦在一个很明确的需求上。不像一些互联网产品，可能这个东西很创新，但是推广开来很难。刷卡这个需求本身就存在的，最重要是有不少的商户不能用这个方式来交易，我们给了他这个选择而已。
支付这个事情，要改变的是两方面的习惯，一个要改变收款方的习惯，一个是要改变付款方的习惯。
NFC改变的是两个习惯，用户要把手机换了，或者SD卡换了，把银行卡绑定，还要去找哪里可以用NFC支付。商户要换支持NFC的POS机。NFC为什么推广困难?***消费者你没有给他理由为什么要换(手机或SD卡)，为什么要绑定银行卡，第二商户为什么要换我的POS机，因为没有人在用NFC。你从零开始铺不是不行，看是谁在推了。今天是银联运营商在推动。可能情况会改善吧。
51CTO：那会不会钱方支付这类产品，在NFC普及之前只是一个过渡?
李英豪：刷卡机在美国普及了多少年，差不多40年了吧，到今天Square还能起来，为什么?因为小商户的空白从来没人理。今天在国内也是一样，你可以把所有的大商户换成NFC支付的无所谓，但是小商户还是没人管。NFC普及***需要时间，第二普及永远从大商户开始，然后才到小商户。今天信用卡在中国有十几年了，借记卡的量是24亿张，每人平均两张了，还是有这么多小商户收不了卡。
我们要支持NFC技术上没有问题的，关键是我们什么时候才需要支持。如果现在一卡通大家都有了，那我们肯定要支持了。另外还有预付卡，我们现在是不是要支持?(时机很重要)
51CTO：做移动支付类应用是否特别需要金融方面的背景、人脉?
李英豪：我说不需要是骗你的。在美国Square做这个事情，几个创始人没有金融背景，是因为美国运通银行开了一个平台，但为什么是twitter的创始人，不是其他创业公司在做，其实他背后也有很多支持的人脉。
在中国没有这样的开放平台，你要做技术上的考虑，法规上的考虑，运营风险上的考虑等等。在中国做很多事情都比国外复杂很多，做这种风险比较高的业务懂中国比较重要。我们的团队算是挺了解在中国做金融创新产品的路线和方向，把握的比较好，包括金融机构行业内的人，把控的比较好的关系。
51CTO评论：
看完整个采访内容，相信读者对目前移动支付市场的情况已经有了大致了解。可以看出，钱方支付在切入市场前做了大量的调查研究，对自己的产品本身和未来发展途径都有了比较深入的规划。此外，我们从钱方身上还能学到两点：***，要善于发现市场中的商机空白;第二，不一定追随热门就是对的，选对时机也很重要。
